保险的概念和特征

    一、保险的概念和特征
    (一)保险的概念
    保险有商业保险和社会保险之分。保险法上所称的保险是指商业保险。保险的基本含义是指以集中起来的保险费建立保险基金。用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行补偿，或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保险金的行为。我国保险法第2条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
    (二)保险的要素
    保险的要素是指保险得以成立的基本条件。它包括以下三个条件：
    1.危险的存在。“无危险则无保险”是保险理论中的信条。保险制度建立的目的就在于应付自然灾害和意外事故的发生。所以，危险的存在是构成保险的第一要件。当然，并非所有的危险都属于保险的范围之内，只有具备一定条件的危险，保险人才予以承保。这种危险通常称为“承保危险”或“可保危险”。
    2.多数人参加保险。即所谓的众人协力，它强调保险是多数人在经济上的互助共济关系，由众多的社会成员参加保险，通过缴纳保险费以积聚巨额的保险基金，当少数成员因遭受危险导致损失时给予其足额、及时的补偿。基于众人协力这二条件，参加保险的人越多，每个人的负担就越小，危险的分散就越广泛，保险基金就越稳定，从而参加保险者的损失补偿就越有保障。
    3.补偿或给付。即所谓的损失填补，也就是对危险事故造成的损失予以经济补偿。保险不可能也不能消灭危险，保险的功能在于使投保人以缴纳保险费为代价，在未来保险事故发生后，由保险人对事故损失进行补偿或给付约定数额的金钱。保险的功能在财产保险和人身保险中有着明显的区别，由于财产保险的标的是可以用金钱衡量其价值的，因此保险人对损失按照填补损失的赔偿原则进行补偿;而人身保险的标的是人的身体和寿命，是无法以金钱衡量其价值的，因此保险人是在保险事故发生后，按约定的金额给付保险受益人一定数额的金钱。
    (三)保险的特征
    保险的特征体现在以下几个方面：
    1.保险的互助性。保险是多数人在互助共济基础上建立起来的，是聚积多数人的力量来分担少数人的危险的保障措施。保险的核心在于，多数投保人通过缴纳保险费，由保险人建立保险基金，对因保险事故的发生而受到损失的被保险人进行补偿。因此，互助共济是保险制度建立的基础。
    2.保险的补偿性。保险是投保人以缴纳保险费为代价，在将来发生保险事故时，由保险人对事故损失给予补偿的一种制度。在财产保险和人身保险中，保险的补偿性表现不尽相同，前者就是对损失按照赔偿原则进行经济补偿，后者则是按约定金额进行给付。
    3.保险的射幸性。也称为保险的损益性。在保险中，投保人交付保险费的义务是确定的，而保险人是否承担赔偿或给付保险金的责任则是不确定的，取决于不确定的危险是否发生。当保险事故发生时，保险人就要承担赔偿或给付保险金的责任，但若没有发生保险事故，则保险人只收取保险费，而无保险责任。这就是保险的射幸性。
    4.保险的自愿性。也称为保险的契约性，它是指保险需通过投保人与保险人之间订立保险合同而发生，而保险合同作为合同的一种，以合同自由为最高原则，保险公司和其他人不得强制他人订立保险合同(除法律、行政法规规定必须保险的以外)。
    5.保险的储蓄性。这主要体现在人身保险中。人身保险的特征之一是将现实收入的一部分通过保险的方式进行储存，以备急需时或年老时使用。