分析 家庭财产保险为何难进百姓家

    随着人们生活水平的日益提高，不断增强自身和家庭的保障能力已成为人们追求的目标，而选择投保家庭财产保险则是寻求家庭保障的重要途径。据调查统计，对家庭财产需求保障的家庭达到70%以上。然而，真正投保家庭财产保险的却不到10%，走在保险前列的上海家庭投保率也不过7%左右，更多城市的家庭投保率在5%以下，广大农村乡镇就更低了，与国外保险市场比较成熟的家*险普及率在70%以上形成鲜明对比。家*险的需求量如此之大，但投保率却是如此之低，家庭财产保险为何难进百姓家？首先，保险条款不全影响投保热情。目前我国家*险险种条款多是20世纪90年代前期制定的，随着居民财富的增长和消费层次的提高，一些条款内容因而显得陈旧和不适应，保险责任范围有限，如造成房屋损坏的地震责任并不在保险责任范围之内；现金、古董、珠宝、金银首饰等人们希望得到保障的贵重物品，常常不在保险范围之列。有关赔偿责任、赔偿处理等方面的条款不够详细，从而引起保险人和投保人争议，影响着人们投保家*险的热情。其次，销售渠道不畅影响发展速度。家*险因其费率低、保障程度高、涉及面广而成为财险公司的主要险种，但是，它收费少，业务分散，一般家*险保单平均不过几百元，多者不过数千元、少的几十元，相对目前保险公司规模来说，显得微乎其微。同时家*险因其收费少、代办费低，难以吸引到保险业务员象寿险营销员那样上门营销。人们对保险又所之甚少，保险意识不强，因而销售不畅使得买方和卖方的不积极与不协调。再次，服务质量不高影响投保积极性。家*险虽然保额不高，收费少，但涉及千家万户，常由于赔偿条款问题产生保险人和被保险人的纠纷。在申请赔偿时，应提供的各种损失物品单证、发票及相关证明过于复杂繁琐，使得一些被保险人不易理解。由于宣传不够深入，了解家*险内容的百姓仅占很少一部分，很多人连保险责任甚至费率、保额都不知道，这既说明保险公司对家*险的宣传力度不大，也说明人们对家*险的了解程度还较低。如何提高百姓的保险意识？如何让家庭财产保险走进千家万户？就保险公司而言，应加大对家*险的宣传力度，让百姓一听即懂，全面提高优质服务水平，进一步充实和完善家*险条款，在理赔和责任方面创新，更新销售渠道，在采用原有好的销售办法基础要积极推广电话服务中心销售家*险业务。充分利用网络与客户交流与交易，让投保人根据自己的个人财产及保险需求，快捷方便计算保费，选择保险公司及其保险产品，用保险公司满意的产品和服务，唤醒千家万户的保险需求。从投保人、被保险人来说，应加强与保险公司沟通，加深对家*险条款理解，对保险责任、除外责任、保险期限、保险金额、保险费率应深入了解后投保，以免在索赔时与保险公司产生不必要的纠纷。同时，在投保时，做到如实告知，不隐瞒保险标的真情，细看条款，不盲目投保，不超额投保或不足额投保。值得注意的是，各财险公司正在大力开拓家*险业务，改进家*险种、完善家*险条款、改善销售服务。去年底以来，**洋保险公司“**综合险”、**保险公司“**理财型家庭综合保险”、**保险公司“**家财综合险”、**保险公司“新*纪系列家庭保险”以及占国内财险龙头地位的中国人保“金锁”系列家*险相继问世。这些新险种在保险范围方面，开办了附加现金、有价证券、金银首饰以及家用电脑等家用贵重物品，在保险责任方面都增加了第三者责任险。与此同时，新近开办的个人抵押贷款房屋保险业务也己成为一些保险公司家*险业务的主要增长点。而在网上销售家*险、与银行合作深入社区推销等举措，极大地改善了销售渠道和服务水平，得到了广大投保人的肯定。我国家*险面对的是一个有着三亿多个家庭的潜在市场，如果承保率达到50%，便意味着有近两亿个保险客户和两亿笔业务来源；而如果保险公司再深度经营，提高家*险的承保额，并以此为基础扩大其他类别的保险服务，则家*险业务在整个财产保险业务中占据何等重要的位置将是不言而喻的。(新*社记者刘*平)