老人还能买保险吗,该回避什么险种,适合什么险种及有什么投保窍门

法律援助

    目前,有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁,55岁的投保人有可能选择10年的缴费期,就不要选择5年的缴费期,这样如果在缴费期内出险,就可免交之后的保费了。
    “过年回家看到父母身体越来越差,干活也力不从心,真替他们担心,是不是该为他们买份保险呢?”小周告诉记者,自己春节见到久别渐老的父母,动了为他们投保的念头,可连续查了四五家保险公司的产品,发现可供老人家选择的产品少之又少。
    老人保费经常“倒挂”
    节日过后,相信不少市民都会像小周一样,拿着年终奖想为愈发需要保障的父母买份保险尽尽孝心。但现实是老年人购买保险的处境很尴尬,一方面,可选择的产品非常少,不少险种限定的投保年龄最高也就60岁,另一方面,即使允许老人投保的产品,保费和保额也会出现倒挂现象,很不划算。
    那么,老人还能买保险吗?该回避什么险种?适合什么险种?有什么投保窍门?
    对于很多新年打算为父母买份保险规避老龄风险的市民来说,愿望并不好实现。
    由于老年人“高危”的特性,老年人处于多数保险产品的承保范围之外。据了解,目前,国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内,但过了50岁,保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。
    同时,即使可供老年人投保的产品,想为父母投保的市民也要注意提防老人投保常常出现的保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和,这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品明显。
    如,一位25岁的男性投保一款保额10万元的重大疾病保险,分10年缴费,每年需缴纳的保费为5900元,总共需缴纳保费59000元。一名55岁的男性同样投保这款保额为10万元的险种,分10年缴清,每年需要缴纳保费11700元,共需缴保费117000元,到第九年保费投入就超过了保额。如果是60岁再投保,根据产品的规定,就只能选择分5年缴费,每年需要缴纳保费23100元,总保费超过了保额15500元。
    而以一款保额10万元、缴费期10年的终身寿险产品为例,一位30岁的男性投保,保费每年4900元,而如果是到了60岁再投保,每年需缴纳的保费却会高达9800元,是年轻时投保的两倍。