| 问题 | 商业银行的负债包括哪些 |
| 释义 | 本文主要介绍了存款人保障措施以及商业银行的存款业务和其他负债业务。存款利率不变，定期储蓄合同利率也不得调整。商业银行在办理个人储蓄存款业务时，应遵循自愿、自由、有息、保密的原则。存款业务包括活期存款、定期存款、定活两便存款、零存整取存款、同业存款等。商业银行还可以通过向人民银行借款、发行金融债券、同业拆借等方式筹集资金。 法律分析 存款人受到的保障措施。存款的本质在于，存款人将货币借给银行，而银行则按照合同约定的利率按时归还贷款本金和利息。银行有责任按照合同约定履行义务，确保存款人的权益不受侵犯。存款合同的利率不变，除了可以遵照中国人民银行对活期存款利率所作的调整外，定期储蓄（合同）约定的利率不变，借款人和银行都不得在期间单方面进行调整。 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位和个人的查询、冻结、扣划，但是法律另有规定的除外。 2．存款业务。商业银行的存款业务，主要指本行承接的各项存款，包括活期存款、定期存款、定活两便存款、零存整取存款、同业存款等存款业务。 3．其他负债业务。商业银行可以通过以下负债方式从外部筹措资金： （1）向人民银行借款。主要有直接借款和票据再贴现两种形式。 （2）发行金融债券。金融债券是银行为了筹集社会闲散资金所发行的一种有价证券，持券人有权按期取得固定利息和到期收回本金。发行金融债券的资金只能用于发放特种贷款，不可挪用作一般的工商企业贷款。 （3）同业拆借。这是指商业银行因临时资金不足向其他银行及金融机构的临时借款。同业拆借一般都是短期的，尽管时间较短，但可维持资金的正常周转，避免或减少出售资产而发生的损失。因此，同业拆借是各金融机构彼此间共荣共济的一种资金调剂活动，其利率水准一般较低。商业银行法第46条规定，同业拆借，应当遵守中国人民银行规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。拆出资金限于缴足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。 （4）发行短期融资债券。在国家计划债券发行额度内，中国银监会可以批准企业发行用于弥补临时性、季节性流动资金不足的期限为3个月、6个月和9个月的短期融资债券。 （5）发行大额可转让定期存单，经中国银监会批准，商业银行可发行大额可转让定期存单。该存单的期限最长不得超过12个月。非银行业金融机构不得发行大额可转让定期存单。 拓展延伸 存款业务是指银行接受客户的存款，并按照与客户约定的利率支付利息，同时提供一定的金融服务，如转账、取款等。存款业务是银行的主要业务之一，对于银行的经营和发展起着至关重要的作用。 根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，存款业务包括个人存款、单位存款、同业存款、信用卡存款等。其中，个人存款是指个人在银行进行的储蓄、贷款等业务；单位存款是指企业、事业单位等组织在银行进行的存款业务；同业存款是指银行之间进行的存款业务；信用卡存款是指信用卡持卡人在银行进行的存款业务。 存款业务在银行经营中具有风险。银行在吸收存款时需要保证存款的安全性，同时要保证存款的收益性。如果银行未能按照约定支付存款利息或者发生其他风险，可能会导致存款损失。因此，银行在开展存款业务时需要遵守相关法律法规，确保存款业务的合法性和安全性。 结语 存款人应了解存款业务中银行对存款的保障措施，以及商业银行办理个人储蓄存款业务的原则。此外，了解商业银行的负债业务，包括向人民银行借款、发行金融债券、同业拆借和发行短期融资债券等方式筹集资金。 法律依据 中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第一章 总则 第七条 商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。 商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。 中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第五十一条 商业银行应当按照国家有关规定保存财务会计报表、业务合同以及其他资料。 中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第五十条 商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。 |
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