| 问题 | 住房贷款在操作中存在的风险 |
| 释义 | 个贷审查风险控制较难把握 个人住房贷款与对公贷款比较，金额比较小，笔数较多，尤其是批量按揭贷款时，需要审查的资料比对公贷款资料多几倍甚至十几十倍，信贷人员的审查极可能疏漏，这就使由于客户提供资料不准确或故意欺诈等原因形成认为风险因素。 客观因素导致银行难以回收贷款 个人住房贷款的抵押物处置较难是比较常见的一个问题。银行在借款人无力偿还贷款、需要处置抵押物时，会受到市场及顾及社会稳定等因素的影响。特别是因客观原因导致职工下岗、失业、疾病或收入大幅下降等影响还款，又没有社会保障的，法院往往会作出不利于银行的判决，造成银行潜在风险损失。此外由于我国保险险种中没有开办履约保险，银行不会因为借款人违约未履行还款义务得到社会保险部门损失补偿，无法转移贷款风险。 廉租住房制度尚未建立 目前国内廉租住房制度尚未建立，而这种制度在国外已经比较完善。它能为因主客观原因拖欠银行贷款而且抵押房屋被收的借款人提供基本居住环境，既保证了社会稳定又降低了银行贷款的风险，这种有政府部门参与和支持的政策制度为个人住房贷款业务健康发展提供了有力保障。 个人信用评价体系亟待完善 各家银行对于发放个人住房按揭贷款最为头疼的是个人信用无法判断，在国外贷款银行均通过商业的信用机构来完成信用调查工作。目前国内有的地方虽然建立了个人信用评价制度，但其存在诸多不足：一是缺乏对客户评价的相对统一性和标准;二是资料失真现象严重。因为客户为了达到贷款目的，可能提供虚假证明材料：三是信息资源没有达到共享，这些都限制了个人信用评价体系在实际操作中的广泛应用。 一、企业办理银行贷款的条件有哪些？ 1、企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录； 2、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照； 3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益； 4、具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类； 5、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录； 6、企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值； 作为企业融资的一种手段，银行贷款的成本最低，但是对企业要求也越高。银行贷款额度和企业注册资本有一定影响，注册资本在一定程度是企业实力体现，有越高的注册资本申请到的贷款额度往往也多，两者是正相关的关系。当然，中小企业申请银行贷款，最好能提供抵押物。 |
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