| 问题 | 不良贷款的现状是怎样的 |
| 释义 | 当前不良贷款余额有所上升，不良贷款率为0.95%。分机构来看，不良贷款主要集中在大型商业银行、股份制商业银行、城商行和农商行。不良贷款的原因包括贷款安全降低、流动性变弱以及效益性下降。同时，贷款利息也是商业银行经营的重要方面。 法律分析 当前不良贷款的状况如何？ 不良贷款是指借款人未能按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本金和利息，或者已经表现出无法按时偿还贷款本金和利息的迹象。我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。三季度末商业银行不良贷款余额为4788亿元，不良贷款率为0.95%，较二季度的4564亿元和0.94%均有小幅上升。分机构来看，2012年前三季度不良贷款数据显示，除大型商业银行不良贷款率保持下降外，股份制商业银行、城商行、农商行和外资行在这三个季度内的不良贷款率均保持上升。而包括大型商业银行在内的所有类别的银行机构不良贷款余额均保持上升。具体分类来看，大型商业银行三季度不良贷款余额为3070亿元，不良贷款率为1%，股份制商业银行三季度不良贷款余额为743亿元，不良贷款率为0.7%，城市商业银行三季度不良贷款余额为424亿元，不良贷款率为0.85%，农村商业银行三季度不良贷款余额为487亿元，不良贷款率为1.65%，外资银行三季度不良贷款余额为63亿元，不良贷款率为0.62%。不良贷款出现反弹等原因，导致拨备覆盖率有所降低。三季度拨备覆盖率由二季度的290.18%微降至289.97%。 二、贷款原则 三性原则是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。 1、贷款安全是商业银行面临的首要问题； 2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要； 3、效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，三性之间要和谐，贷款才能不出问题。 三、贷款利息 利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。贷款利息可以通过贷款利息计算器详细的计算出来。 在民法中，利息是本金的法定孳息。 拓展延伸 不良贷款是指借款人未能按时归还贷款本金和利息,或者违反贷款合同约定的其他条件,导致贷款风险增加,银行或其他金融机构采取法律手段收回本金和利息,或对其信用记录进行不良记录的贷款。 不良贷款可以分为五类: 1. 逾期贷款:指借款人未能按照规定的时间归还贷款本金和利息,经催收后仍未归还的贷款。 2. 欠息贷款:指借款人已经归还贷款本金,但仍拖欠贷款利息的贷款。 3. 抵押品不良贷款:指借款人提供的抵押品质量不符合银行要求,或者抵押品价值不足以偿还贷款本金的贷款。 4. 信用风险贷款:指借款人的信用记录存在不良或者借款人信用评级较低,银行或其他金融机构认为风险较大的贷款。 5. 现金贷:指银行或其他金融机构向个人发放的、以借款人提供抵押品或者无抵押品、期限较短、利率较高、风险较大的贷款。 银行或其他金融机构在划分不良贷款时需要综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、抵押品情况、信用记录等因素,并根据实际情况制定相应的分类标准和管理办法。 结语 当前不良贷款的状况不容乐观，各类银行机构的不良贷款余额和不良贷款率均呈现上升趋势，尤其是大型商业银行和股份制商业银行的不良贷款率较高。此外，不良贷款的原因主要是借款人未能按时偿还贷款本金和利息，或已经表现出无法偿还的迹象。因此，商业银行在发放贷款时应遵循三性原则，即安全性、流动性和效益性，确保贷款安全，同时要考虑利息收益和流动性。 法律依据 金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第三十二条\t金融资产管理公司处置不良贷款形成的最终损失，由财政部提出解决方案，报国务院批准执行。 金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十三条\t金融资产管理公司收购不良贷款后，即取得原债权人对债务人的各项权利。原借款合同的债务人、担保人及有关当事人应当继续履行合同规定的义务。 金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十四条\t金融资产管理公司收购不良贷款的资金来源包括： (一)划转中国人民银行发放给国有独资商业银行的部分再贷款； (二)发行金融债券。 中国人民银行发放给国有独资商业银行的再贷款划转给金融资产管理公司，实行固定利率，年利率为2.25%。 |
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