| 问题 | 车险赔理金额的计算方式 |
| 释义 | 1、车辆损失险保费＝基本保险费＋本险种保险金额×费率 2、第三者责任险保费＝固定档次赔偿限额对应的固定保险费 3、全车盗抢险保费＝车辆实际价值×费率 4、新增加设备损失险保费＝本险种保险金额×费率 5、玻璃单独破碎险保费＝新车购置价×费率 6、自燃损失险保费＝本险种保险金额×费率 7、车上责任险保费＝本险种赔偿限额×费率 8、车载货物掉落责任险保费＝本险种赔偿限额×费率 9、不计免赔特约险保费＝（车辆损失险保险费＋第三者责任险保险费）×费率其中，影响费率的因素主要是车辆价格，年限，行驶区域、险种组合、保险额度和使用性质等。基础保费和费率都是可以查表的，就是我们常说的费率表。 一、江苏商业车险费率新规定 根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第六条规定：“机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。国务院保险监督管理机构按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。国务院保险监督管理机构在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估，可以举行听证会听取公众意见。” 6月16日下午，在江苏省保监局召开的商业车险改革新闻发布会上，车险费率改革的更多细节被公布出来，其中最引人关注的是交通违章记录与商业车险保费系数挂钩的变化。守规矩的“最好司机”和不守规矩的“最坏司机”的保费差距大了去了——最高“优惠”相当于基准保费打3.9折，最高“惩罚”相当于基准保费的3.97倍。 【重要信息点提取】 受益情况： 1、连续3年未理赔的车主，保费打6折； 2、上年无交通违法记录的，保费打9折； 受损情况： 1、上年理赔5次及以上的车主，保费将翻番； 2、闯红灯3次，保费上浮5%； 3、闯红灯4次，有酒驾记录一次，保费将上浮10%； 4、出现醉驾、毒驾的，保费上浮30%。 如果闯红灯超速醉驾毒驾……那你就等着下次投保多掏钱吧！ 【计算公式】 改革后的商业车险计算公式：商车险费保=基准保费×费率调整系数 基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)，基准纯风险保费由行业测算后统一确定。 费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。 以基准保费3000元为例，如果该车辆3年未发生理赔(系数0.6)，上年度没有交通违法记录(系数0.9)，且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠的话，费率调整系数可以达到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保费为3000×0.39=1170元。 如果该车辆上年度发生5次及以上赔款(系数2.0)；交通违法情况严重(最高系数设定为1.5)；且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15的话，该车主的费率调整系数则为：2×1.5×1.15×1.15=3.97，对应保费为3000×3.97=11910元。仅一年商业车险保费就高达1万多。 二、第二年车险买哪几项？ 首先，交强险必须买，不管第二年险种如何取舍，这个是国家强制性购买的。其实也是对大家提供最基本的保障。交强险第一年的基本费用为950元，第二年的费用与第一年出险情况挂钩，第一年未出险的，下浮10％；两年未出险，下浮20％；三年未出险，下浮30％。反过来，第一年发生二次及以上有责任交通事故的，则上浮15％；发生有责任死亡事故的，最高上浮30％。其次，建议购买车损险和第三者险，这两个都是商业险里的主险，提供了对车和人最基础的保障。所以不管上一年有没有出险，这两个险种都有买的必要。最后，酌情购买其他附加险。一般最常买附加险有玻璃单独破碎险、划痕险、盗抢险、不计免赔险、车上责任险等险种。新车或车的价值较高的，一般会上这些险种。如果是旧车和驾驶娴熟的老手，可以不用投保划痕险和玻璃险。不计免赔可以显著降低车险损失。 （一）深入了解各个险种的作用 第二年车险买哪些险种？首先，在第一年投保的基础上，更深入地了解各个险种的作用。比如说，交强险和第三者责任险是对车祸中第三者的权益进行保护的险种，车上人员责任险是对车上人员的损失进行赔偿的险种，车损险和盗抢险是对车辆损失进行赔偿的险种。 （二）根据实际情况选择投保项目 第二年车险买哪些险种？新车车主为了爱惜自己的车子，第一年基本都会委托4S店办理车辆全险，而在第二年车险的选择上就会有选择性的投保，毕竟有了一年的驾龄，而且对自己的爱车有了更好的了解，一些不必要的险种就可以放弃。 一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是车主都会投保的险种。其他的险种根据具体情况来选择。比如，如果有固定的停车库，车险第二年续保时就可以不予考虑该全车盗抢险这个险种。 （三）充分享受优惠条款 第二年车险买哪些险种？根据规定，只要车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项，车险第二年续保，车主会获得10％－20％的交强险保费下调，还会被保险公司列为优质客户享受商业险优惠。此外，还要善于比较不同车险销售渠道的价格。一般来说，4S店和保险中介渠道由于要抽取一部分的中间费用，保费收费较高；而保险公司直销车险渠道因为省去中间费用，能够给车主更大的让利空间，是性价比更高的选择。 （四）要续保及时 第二年车险买哪些险种？安盛天平提醒车主要留意每年车险到期的日期，否则车辆在保险过期时出险，那车辆就没有了保障。建议车主最好提前5－10天续保，以免造成脱保后发生交通事故而无法得到赔付的情况。另外，“脱保”超过一定期限后再续保可能会面临费率上浮，这也是不划算的。 |
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