| 问题 | 如何判断信用卡透支是否恶意 |
| 释义 | 恶意透支是指持卡人非法占有为目的，超额透支且拒不归还。判断恶意透支需考虑持卡人信用记录、还款能力、透支用途等。持卡人明知无还款能力、使用虚假证明透支、逃避催收、转移资金、进行犯罪活动等情形可认定为非法占有目的。恶意透支限额仅指透支本金，不包括费用。数额较大为5万-50万，数额巨大为50万-500万，数额特别巨大为500万以上。有效催收需满足条件：透支后催收、持卡人收悉、间隔30日、符合催收规定。 法律分析 恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 行为人是否构成恶意透支，应从以下几个角度出发进行判断： 一、持卡人具有非法占有的目的 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。 具有下列情形的，应当认定为持卡人具有非法占有的目的，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外： （1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （2）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的； （3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的； （4）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （5）使用透支的资金进行犯罪活动的； （6）其他非法占有资金，拒不归还的情形。 二、超过规定限额透支 恶意透支的限额仅指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 “数额较大”：数额在五万元以上不满五十万元的，； “数额巨大”：数额在五十万元以上不满五百万元的； “数额特别巨大”：数额在五百万元以上的。 三、经发卡行有效催收后仍不归还 有效催收应同时符合以下条件： 在透支超过规定限额或者规定期限后进行； 催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外； 两次催收至少间隔三十日； 符合催收的有关规定或者约定。 结语 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支并经催收后仍不归还。对于恶意透支的判断，需综合考虑持卡人信用记录、还款能力、意愿、申领透支情况、透支资金用途、透支后表现等。不应单凭未按规定还款认定为非法占有目的。具备明知无还款能力大量透支、使用虚假资信证明透支、逃避催收等情形，可认定为非法占有目的。恶意透支限额仅指尚未归还的透支本金，不包括其他费用。有效催收需符合条件：在透支后进行、确认持卡人收悉、间隔30日至少两次催收，并符合相关规定或约定。 法律依据 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。 |
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