| 问题 | 简析《保险法(修订草案)》第18条 |
| 释义 | 《保险法(修订草案)》第18条 第2、第3款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。除本法第55条第1款规定外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。”但是这条规定存在明显的问题，不能达到最初引进该条款的初衷。 国外有关不可抗辩条款的规定 很多国家的法律都有关于不可抗辩条款的规定，虽然各自的制度背景并不相同，但基本原理相同。不可抗辩条款最早起源于英美法。一般表述是，保险合同已经生效两年后且被保险人尚生存期间，保险人不能因为投保人在申请保单时候的陈述或者隐瞒对保险合同的有效性进行抗辩，但是投保人未足额缴保费、构成明显欺诈等情形除外。大陆法系国家在引入保险法时也引入了不可抗辩条款。 其中，日本《商法典》第678条规定：“(1)投保人于契约订立之际，因恶意或重大过失，不告知重要事实或就重要事实作不实告知时，保险人可以解除契约。但是，保险人已知其事实或因过失不知时，不在此限。(2)第644条第2款及第645条的规定，准用于前款情形。”德国《保险契约法》第163条规定：“保险人在契约订立后经过十年，即使发现要保人在缔约时有违反其应尽的告知义务，也不可以解除契约。但要保人恶意违反者，不在此限。” 我国台湾地区的“保险法”第64条规定：“订立契约时，要保人对于投保人之书面询问，应据实说明。要保人故意隐瞒，或因过失遗漏，或为不实说明，足以变更或减少保险人对于危险之估计者，保险人解除契约，其危险发生后亦同。但要保人证明危险之发生基于其说明或未说明之事实时，不在此限。前项解除权，自保险人知有解除原因后，经过1个月不行使而消灭;或契约订立后经过两年，即有可以解除知原因，亦不得解除契约。” 《保险法(修订草案)》第18条关于不可抗辩条款的规定，系“借鉴”我国台湾地区规定而来，借鉴台湾地区“保险法”本算不上错误，问题的关键是，台湾地区的不可抗辩条款规定，在借鉴其他国家规定的过程中本身存在错误，导致我们成为以讹传讹的受害者。 《保险法(修订草案)》关于不可抗辩条款规定的分析 《保险法(修订草案)》未规定不可抗辩条款的适用例外。在国外，尤其在美国，不可抗辩条款有多种例外。国外不可抗辩条款最起码有下面四个方面的例外：(1)承保范围之争不适用不可抗辩条款;(2)保险合同不成立不适用不可抗辩条款;(3)特别严重之欺诈不适用不可抗辩条款;(4)未满足保险人提出之某些条件，例如未足额缴保费，不适用不可抗辩条款。 最典型的例外是，如果被保险人故意隐瞒或者不实告知构成明显欺诈的除外。而我国的《保险法(修订草案)》将不分故意或者过失规定一律规定不论故意还是过失不如实告知，均适用不可抗辩期间则无异于助长保险欺诈之风。值得思考的是，《保险法(修订草案)》第55条关于年龄的误告可以适用“构成欺诈的除外”规定，为什么比年龄误告更严重影响保险人对承保风险判断的有关既往疾病、身体状况等的不实告知或者隐瞒就不能适用“构成欺诈的除外”规定。 在国外不可抗辩条款(Incontestable Clause)一般表述是，保险合同已经生效一段时间以后(一般为两年)，保险人不能因为投保人在申请保单时候的陈述或者隐瞒对保险合同的有效性(vali dity)进行抗辩。英美法中的不可抗辩条款没有对陈述或者隐瞒的主观心理状态进行区分，因为在英美法中主流观点认为主观意图并不是虚假陈述构成的必备要件。但是英美法不可抗辩条款中有一项重要的例外就是投保人在申请保单时构成明显欺诈的除外规定，而欺诈肯定是投保人故意而为。 日本商法和德国保险合同法中不可抗辩条款就秉承了英美法中不可抗辩条款的精神实质。日本商法规定投保人于契约订立之际，因恶意或重大过失，不告知重要事实或就重要事实作不实告知时，保险人可以解除契约。但是，保险人已知其事实或因过失不知时，不在此限。德国保险合同规定：保险人在契约订立后经过10年，即使发现要保人在缔约时有违反其应尽的告知义务，也不可以解除契约，但要保人恶意违反者，不在此限。 因此，笔者建议借鉴德日的合同解除权的规定，而不要照搬台湾“保险法”的规定。建议将《保险法(修订草案)》第18条修改为“投保人未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭或者自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。但投保人故意违反如实告知义务构成明显欺诈的除外”。并删除《保险法(修订草案)》第55条构成第18条不可抗辩条款例外的规定。年龄误告条款可以为第18条的不可抗辩条款所涵盖，是后者的派生。误告的年龄比实际年龄低或高的，保单有效期超过两年保险人不能宣告无效，但是保险人应当根据实际年龄重新计算保险利益。 |
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