| 问题 | 朋友想知道校园贷款的法律风险有哪些 |
| 释义 | 随着金融市场的不断发展，越来越多的大学生以个人信贷方式提前消费，由此催生出了火热的“校园贷”市场。然而，这一新兴市场也存在很多问题与隐患，从高额罚息到暴力催收，再到裸条借贷，本来是缓解大学生燃眉之急的校园贷却成为高利贷及各种违法犯罪滋生的温床。从近期曝光的案件来看，某些游走在监管灰色地带的“校园贷”，不仅侵害贷款人权益，也扰乱金融市场秩序，引起社会的高度关注。“校园贷”问题再次引起了各界高度关注。 事实上，关于大学生能否进行贷款的争议，早在2002年招商银行发行学生信用卡时就已出现。2002年5月，招商银行针对在校大学生发放第一张信用卡，随后多家银行开始在高校信用卡市场上“跑马圈地”。当年，随着学生持卡数量的激增，逾期还款的情况同样保持着较高的增长速度。由于学生无固定收入，加之自制能力较差，各地都先后出现了多起学生信用卡严重透支的事件，给银行增加了坏账风险，同时引起了被迫还债家长的强烈不满。 针对这一乱象，银监会在2009年下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡。若向已满18周岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。这一通知出台后，多家银行陆续停止了学生信用卡业务的办理。各大银行的退出让互联网借贷在毫无竞争的情况下长驱直入。现在在互联网金融的大背景下，校园贷成为新的“信用卡”，自2010年至2015年，贷款平台数量从0家增长到896家，依托“网络＋代理”的模式，“校园贷”在学生群体中飞速蔓延。大学生可以借校园贷平台实现提前消费，享受生活。然而，在快速获得贷款的表面现象下，校园贷背后仍存在着一定的风险。 首先，大学生的个人信息安全难以得到保障。 通过上文分析可知，大学生借贷门槛低是校园贷产品的普遍问题，大学生向借贷机构提供的各类信息都与个人身份息息相关，而网络借贷平台自身风控能力不足，无法对客户的信息做到全面的保密，导致大量信息被盗用，学生身份被冒用等影响个人信用记录的情况。 其次，非法P2P网络借贷平台通过各种费用增加借款人负担。 虽然，各大P2P网络借贷平台都宣传自己利息低，但实际上在申请贷款时，需要交纳手续费、担保费等，后续还款周期内，利息始终按借款本金计算等等套路实际上已经涉嫌高利贷了。 再次，如逾期还款，部分P2P网络借贷平台会对大学生人身安全造成一定威胁。目前市场上仍存在大量披着P2P网络借贷外衣的高利贷公司存在，在校大学生缺少固定收入，当入不敷出、无法按期归还欠款时，极容易受到P2P网络借贷公司的威胁。 |
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