| 问题 | 保证贷款融资的流程 |
| 释义 | 保证贷款操作流程： (一)保证人的资格 1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。 2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。 3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。 4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。 (二)保证人应提交的材料 1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料： (1)最近年度经年检的的营业执照(必备资料)； (2)最近年度经年检的组织机构代码证； (3)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料)； (4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必)； (5)最近年度经年检的税务登记证； (6)企业章程； (7)经中介机构审计的上年度和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)； (8)有必要提交的其他材料。 2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料： (1)公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议； (2)公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。 3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。 4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料： (1)中介机构出具的实收资本验资报告； (2)一定数额的担保基金存款证明文件； (3)同意提供该保证担保的书面文件。 5、自然人为保证人的，应提交下列材料： (1)保证人及配偶的有效身份证件； (2)保证人的居住证明(户口薄)； (3)保证人财产及收入状况证明(公务员)； (4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。 (三)保证担保贷款的调查评审 l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。 2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。 3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。 4、保证额度=资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额。 5、保证人为村委会和村主任的，所保证担保三农贷款中的种、养殖大户、专业户(如五凤茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资(机具)经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等)，给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村经济，可适当放宽保证担保条件，并且给予优惠贷款利率。 (四)保证合同的订立 1、保证合同的订立可以采取以下形式： (1)保证人与小额贷款公司签订书面合同； (2)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函； (3)保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证； (4)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。 2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。 3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质)押担保的，应当分别签订保证合同和抵(质)押合同。 (五)保证担保的管理 1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。 2、应当检查保证人是否发生下列情形： (1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷； (2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等； (3)经营范围与注册资本变更、股权变动； (4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等； (5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。 (六)担保债权的实现 1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。 2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。 3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解，应在六个月内向法院申请执行，以收回贷款本息。 一、担任担保人的资格 第一，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。但是，不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。 第二，根据民法典的有关规定，个体工商户、农村承包经营户是公民的一种特殊形态。因此作为保证人的公民，也可以是个体工商户、农村承包经营户。 第三，可以充当保证人的包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；经民政部门核准登记的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。 第四，企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效。企业法人的职能部门提供保证的，保证合同无效。 第五，以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人。而从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签定的保证合同应当认定为有效。 第六，国家机关在接受外国政府或者国际经济组织提供的贷款的过程中，并经国务院批准后可以作为保证人。其他情况下不允许作为保证人。 |
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