| 问题 | 投保人如实告知义务概念 |
| 释义 | 投保人告知义务。投保人告知义务以保险人询问事项为限，保险人未作询问的，投保人无义务告知，保险人对保险单上未列明或未询问的事项不得以投保人未尽告知义务而拒赔。对询问和投保单列明的事项，投保人应主动、如实告知保险人被保险人、保险标的相关情况。当合同订立后，被保险人、保险标的发生变化，投保人、被保险人未如实告知保险人的，保险人在事故发生前或事故发生后均有权请求解除合同，发生保险事故保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费。但是如下情形例外，财产保险合同保险标的发生主体转让、赠与情形，已经在车管部门变更登记，不属于非法转让情形，危险程度也未增加，只是投保人或被保险人未申请保险人办理批改，保险人仍以保单按单收取保费的，应根据保险法第12条规定，谁拥有财产谁就享有保险利益，由保险人负责赔付。投保人未尽告知义务只是在合同履行中有过错，而这种过错只是主体变更情形未予告知的过错，只要合同主要履行义务交付保费仍持续履行，发生保险事故，保险人不能因主体变化未告知作为免除赔付责任法定理由。对投保人告知义务的判断标准应把握三个方面：一是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重大事项，投保人未向保险人告知，保险标的危险程度客观上超出了保险合同约定目的。二是隐瞒遗漏重大事项系投保人故意或重大过失。三是告知义务范围保险人有义务判断把握，以书面询问为据，未予书面询问或书面询问遗漏重大事项，保险人不能因投保人未如实履行告知义务解除合同，拒绝向被保险人赔付。 一、在哪些情形下保险人享有解除合同的权利 以下主体有权利终止保险合同： 1、除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同。但货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。 2、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 3、被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 4、投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任，除保险法第65条第1款另有规定外，也不退还保险费。（65条第1款：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。） 5、保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。（注意，没有保险合同的解除权） 6、投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 7、在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 8、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 9、自保险合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 |
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