| 问题 | 房贷新政后对于利率的选择有什么规定 |
| 释义 | 新政给房奴的两个选项：固定利率、LPR浮动利率。规则是二选一，只能选一次，选完就不能更改。 固定利率很好理解，就是按照你现在的还款利率一直还下去，直到把贷款还完。 LPR浮动利率是：LPR+加点（可正可负），各个银行每个月上报自己的贷款利率，然后计算出平均值来，就是LPR了。 政策规定： 《中国人民银行公告〔2019〕第30号》第二点：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。 一、高利贷最高利息不能超过多少？ 最新发布的LPR的4倍受法律保护，超过的不再受法律保护，而且现在已经不存在高利贷的说法； 最高法明确表示：民间借贷利率要以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍为上限标准，参考目前的LPR定价，民间借贷利率司法保护上限便是15．4％。 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 二、银行利率掉期用途 （一）规避利率风险：让使用者对已有的债务， 有机会利用利率掉期交易进行重新组合，例如预期利率下跌时，可将固定利率形态的债务，换成浮动利率，当利率下降时，债务成本降低。若预期利率上涨时，则反向操作，从而规避利率风险。 （二）增加资产收益：利率掉期交易并不仅局限于负债方面利息支出的交换，同样的，在资产方面也可有所运用。一般资产持有者可以在预期利率下跌时，转换资产为固定利率形态，或在预期利率上涨时，转换其资产为浮动利率形态。 （三）灵活资产负债管理：当欲改变资产或负债类型组合，以配合投资组合管理或对利率未来动向进行锁定时，可以利用利率掉期交易调整，而无须卖出资产或偿还债务。浮动利率资产可以与浮动利率负债相配合，固定利率资产可以与固定利率负债相配合。 |
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