| 问题 | 公积金贷款与商业贷款的差异分析 |
| 释义 | 公积金贷款和商业贷款有以下区别：贷款性质、审批机构、审批时间、利率、贷款对象、贷款额度和贷款期限。公积金贷款利率为3.25%或2.75%，商业贷款利率根据不同因素确定，基准利率为5.6%至6.55%。 法律分析 一.公积金贷款和商业贷款区别 1、贷款性质不同:公积金贷款是不以盈利为目的的政策性的贷款,而商业银行的贷款是以赢利为目的。 2、审批机构不同:公积金贷款必须经过公积金的管理中心审批通过,商业贷款直接经银行的审批即可。 3、审批时间不同:公积金贷款的周期相对较长,审核比较严格,商业贷款是相对比较灵活的,周期较短。 4、贷款利率不同:公积金贷款利率相对商业贷款利率而言要低很多,一般是相对比优惠的利率。 5、贷款对象不同:住房公积金贷款对象是缴存公积金人员,而商业贷款是具有完全民事行为能力的自然人,包含住房公积金缴存员工。 6、贷款额度不同:各地区公积金贷款限额不同,一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%。 7、贷款期限不同:虽然公积金贷款和商业贷款的最长贷款期限均为30年,但是一般来说,商业贷款不会做到30年,而公积金贷款可以。 二.公积金贷款和商业贷款利率 1.公积金贷款利率 现行公积金贷款利率是2018年10月24日调整并实施的,五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为3.25%/12,五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%,全国都一样。 2.商业贷款利率: (1)贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率,各银行根据各种因素确定差别贷款利率,即在基础上上浮或下浮。现行基准利率是2018年7月6日调整并实施的,种类与年利率如下: ①短期贷款六个月(含)5.6%; ②六个月至一年(含)6%; ③一至三年(含)6.15%; ④三至五年(含)6.4%; ⑤五年以上6.55%。 (2)房贷是银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策(是否首套房)等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好,不同银行执行的房贷利率有所差别,由于资金紧张等原因,部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍或1.05倍。 结语 公积金贷款和商业贷款在性质、审批机构、审批时间、利率、对象、额度和期限等方面存在明显区别。公积金贷款是政策性贷款，审批严格，利率较低，适用于缴存公积金人员；而商业贷款以盈利为目的，审批相对灵活，利率较高，适用于具备民事行为能力的自然人。公积金贷款的利率为3.25%，商业贷款根据不同因素而定。请根据个人情况选择适合的贷款方式。 法律依据 住房公积金管理条例（2019修订）：第四章提取和使用第二十七条申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。 住房公积金管理条例（2019修订）：第一章总则第四条住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。 住房公积金管理条例（2019修订）：第五章监督第三十五条住房公积金管理中心应当督促受委托银行及时办理委托合同约定的业务。 受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金管理中心提供有关的业务资料。 |
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