| 释义 |
法律主观：
我们都知道使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款高限额应该视各地公积金规定而定；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，各地公积金也会对贷款高限额做出约束。一、按照住房公积金账户余额计算的贷款额度购买限价商品住房或经济适用住房，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和，下同）的15倍或者20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。这里需要说明的是，因为各地公积金管理的规定不一样，在按照账户余额计算的时候，有的地区会按照账户余额的15倍计算，有的则会按照20倍计算。以下情况贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算：贷款购买第二套住房的；购买公有现住房的；在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的。二、按照房屋价格计算的贷款额度简单来说，计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款成数，但具体情况所应用的标准也不一样。职工家庭贷款购买第二套及其他符合购房条件的再次购买自有住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%。需要提醒的是，在房价之后，很多城市重启了楼市限贷政策，“贷款额度不超过所购房屋价格的80%”及“二套房贷款额度不超过所购房屋价格的70%”的规定在诸如北京、上海、深圳等城市已不适用，所以在计算额度前，购房者可以先咨询当地的公积金管理，视情况重新计算额度。三、按借款人还贷能力来计算1、贷款申请人本人贷款具体计算公式：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×40%-借款人贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。2、夫妻双方共同贷款计算公式：（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×40%-夫妻双有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。其中还贷能力系数低一般规定为40%，月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。
法律客观：
商业贷款利率上调后，公积金贷款因为利率低开始受到更多购房人的青睐。目前，公积金贷款的首付也提高了，贷款门槛提高。现在，申请公积金贷款应该办理什么样的手续呢?第一，到当地住房公积金管理中心提出借款申请。借款人持购建房屋合同或协议(购买商售房许可证复印件;建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件)、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款申请书》。贷款银行根据借款人的申请考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。第二，签订借款合同。当地公积金管理中心(或委托银行)审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同(用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的个人双人担保)。第三，办理住房抵押的要去办理房产抵押公证。届时，需要带好房产证(及土地证)、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，办理公证和房屋他项权证有关手续。第四，借款人用房产抵押办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人账户。申请二手房公积金贷款时要注意：1.申请时借款人及所在单位已连续一年以上按时足额缴存住房公积金，且借款人及配偶未曾申请取得过公积金贷款或取得的公积金贷款已归还完毕;2.借款人需具有本市行政区域内的常住户口或有效居留身份;3.借款人需具有购买住房的合同或协议，且首期付款达到相关要求;4.借款人需有稳定的经济收入，信用良好，有相应的贷款偿还能力;5.借款人需有公积金管理中心认可的资产作为抵押或质押。
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