| 问题 | 重疾险赔付存在哪些重疾险赔付存在哪些陷阱 |
| 释义 | 一、重疾险赔付存在哪些陷阱？ 1、重疾险“组合销售”实为捆绑。 例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合，在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”，实际上主险为终身寿险，重疾险只是附加险。基本保险金额30万元，20年交，每年需交保费近1万元。实际上，终身寿险部分并不能提供重疾保障，只是拉高保单价格。 2、重疾病种拆分，保险责任“偷工减料”。 例如，市场上热销的“高性价比”重疾险，保100种重疾，50种轻症，额外赔付5次，价格非常亲民，在市场上属中低价格。但细读条款会发现，同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病，做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去，近年各家保险公司竞相攀比疾病种类；为了拼价格，保险公司便将免责条款设置得很苛刻，对重疾险的保险责任“偷工减料”。 3、宣传噱头多，存误导成分。 例如，某公司宣传的“共享保额”产品，称寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合，给人的印象是整体保额90万元；实际情况是，保障计划中的主险基本保额是30万，罹患重疾后获得的29万保额，二者相减等于1万。也就是说，投保人主险寿险还有效，但保额只剩1万。若患了重疾，之后再身故，最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金，加上1万的身故理赔金，一共30万。 二、重疾险多次赔付有没有必要？ 很多人认为重疾险赔付一次就够了，事实上目前确实还有一些保险公司重疾险还只赔付一次重疾，但是为什么推荐购买多次呢？ 如果回顾上一世纪，大家会发现那个时候得了癌症几乎就是不治之症，可是就目前的医疗技术发展来看，癌症的治愈率是越来越高，一是因为检测手段的愈趋精准，能提早发现；二就是医学的高速发展，为疾病的治愈提供更多可能。 再前瞻一下未来五年十年或者二十年，随着医疗发展，很多重疾治愈率会不会越来越高呢？当一个人发生一次重疾，再买保险几乎是买不到了，可一个人如果发生恶性肿瘤，有没有可能再发生心脑血管疾病呢？ 目前市场上有癌症间隔一年、三年、五年再次赔付的产品，癌症治愈率越来越高，一个人发生癌症之后，几年后状态持续，复发，转移或者新发都可以再次赔付一次保额，是很有意义的。 三、该选择单次赔付还是多次赔付？ 1、预算比较充足的人：可以选择多次赔付的重疾险、比如同方全球健康一生，这些产品没有疾病分组限制，也可以选择健康一生多倍保＋等消费型产品也是可以的 2、如果你有家族病史：比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么自己得1种以上大病概率比较高。投多次赔付的重疾险比较合适 3、考虑给孩子买的：家庭有条件的情况，可以给孩子考虑多次赔付的重大疾病保险，毕竟孩子未来的路还很长，各种可能性都有 4、如果预算一般：多次赔付比单次赔付要贵快一半了，其实可以把有限的保费集中在首个单次的重疾赔付上，再合理搭配其他消费型的产品，就可以把保额做高，把保障做足 多次赔付不是肯定就比单次赔付的产品好，因为我们无法预见自己到底会生几次病。购买重疾险产品一定要保证保额足够，才能达到保障目的。 因此，在预算有限的情况下，我们应优先选择高保额的单次赔付，而不是低保额的多次赔付。 |
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