| 问题 | 住房公积金的用法 |
| 释义 | 夫妻购房灵活运用住房公积金，节省开销。他们分别以个人名义购买了两套房，每人可申请10万元公积金贷款，增加了10万元的贷款额度。其中一套房出租，以租养贷，减轻了还款压力。此外，如果公积金贷款额度不够，可办理组合贷款，最高额度为60万元。为了提高资金使用效益，贷款可以分期支付，与购房进度相匹配。此外，借款人还可以根据家庭收入情况设计还款方案，提高资金使用效率，降低融资成本。 法律分析 住房公积金用法一：额度灵活使用 王女士和先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子：在和丈夫领结婚证书前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。 因为两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到“以租养贷”，减轻了还款的压力。 住房公积金用法二：组合贷款 如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。组合贷款的资金来源，一部分为住房资金管理中心的委托资金，一部分为银行自有资金，最高额度为60万元，不得超过总房价的80%，贷款期限最长为30年。 住房公积金用法三：贷款期限优化 为了保障贷款资金的安全，提高资金的使用效益，可以将组合贷款的审批手续一次性办完，但银行在实际支付贷款时，不是一次性支付，而是按照住房建设的实际进度分期分批支付。采用这种新型的贷款模式，可以把普通的购房借款与个人理财有机结合起来。 这样做，既可以满足按照住房建设进度向开发商付款的需求，又可以使借款人有计划更合理的安排使用资金，从而降低购房的利息支付，减少购房成本。 住房公积金用法四：还款方式组合 可以将一笔组合贷款分为两至三笔“子贷款”，一到贷款期限，每笔“子贷款”可以选择以不同的还款方式归还贷款本息。借款人根据家庭年收入和月收入不均衡的实际情况，通过还款时间间隔和还款金额计算方式的组合，设计还贷本息方案，使家庭收入和资金安排与贷款还款计划相匹配，提高资金使用效率，降低融资成本。 结语 住房公积金的灵活使用方式让人眼前一亮。通过分开购买房产，夫妻双方可以各自申请公积金贷款，节省了一大笔资金。此外，通过组合贷款，即住房公积金贷款与商业贷款相结合，可以弥补贷款额度不足的问题。贷款期限的优化和还款方式的组合更是让购房者可以更合理地安排资金使用，降低购房成本。住房公积金的多种用法，为购房者提供了更多的选择和灵活性。 法律依据 住房公积金管理条例（2019修订）：第四章 提取和使用 第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。 住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。 住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。 住房公积金管理条例（2019修订）：第一章 总 则 第五条 住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。 住房公积金管理条例（2019修订）：第三章 缴 存 第二十二条 住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证。 |
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