| 问题 | 假按揭的法律责任 |
| 释义 | 假按揭的法律责任 一、借款人和开发商应承担的民事责任 如果是开发商通过伪造借款人签名“假按揭”的，由于根本不存在借款人，因此应由开发商承担全部的还款责任。如果是开发商和借款人串通进行“假按揭”的，由于借款合同有效，借款人应按照合同的约定清偿贷款，并由开发商承担连带保证责任。当然，借款人履行义务后，可以以其并未真正购房，也未使用贷款为由要求开发商返还贷款。在借款合同中一般约定开发商的保证责任为“阶段性”保证，在借款人所购住房的抵押登记手续办理之后，开发商的连带责任即告免除，该笔贷款由借款人以其所购住房提供抵押担保。 (二)开发商和银行应承担的刑事责任 对于开发商，在假按揭中，对于开发商十分明显地以非法占有为目的利用签订、履行借款合同诈骗银行或其他金融机构贷款，应当以合同诈骗罪定罪处罚，前文“森豪公寓”案即为此类案件之典型。另一方面，如果所谓开发商只是少数犯罪分子借以诈骗银行贷款的工具，则可以认定为贷款诈骗罪。 对于银行工作人员，如属国有商业银行在发放个人按揭贷款时,在所有借款人资料和购房合同均系伪造的“假按揭”中,因未对借款人的主体资格和履约能力进行严格审查，导致开发商得逞的，如果开发商到期无法还款,也无财产可供执行,造成大量银行贷款无法收回的,贷款银行的主管人员应构成国有企业人员失职罪。如银行职员的行为尚不构成犯罪但符合《金融违法行为处罚办法》第16条所列情形的，贷款银行和有关责任人员亦应受到相应的行政处罚。 近年来，在国家一系列鼓励住房消费政策的推动下，我国各大商业银行全面推行个人住房按揭贷款，极大程度上促进了我国房地产业的发展，居民住房消费得到有效启动。 所谓假按揭，主要是指房地产开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，假借购房之名套取金融机构贷款的行为。对于开发商而言，“假按揭”的最大特点就是方便、快捷、成本回收迅速。完全可以说是最佳的“无”本万利的商业运作手段，正因如此，“假按揭”的运作在全国范围内越演越烈。综合分析下，“假按揭”的利大致在于： 迅速回笼资金，减少资金压力。在开盘期进行“假按揭”，造成表面热销的假象，使资金迅速回笼，甚至可以提前获得利润。 迅速盘活资金。在尾盘期进行“假按揭”，可以迅速盘活资金，以达到清盘目的，将尾盘商品房滞销风险直接“打包”转嫁给银行。 变通取得开发贷款。一般来说，房地产开发企业向银行贷款，银行需要考查企业资信条件，进行项目审验，并且要层层审批，手续相对繁琐;而个人住房按揭贷款不仅门槛低，手续也十分简单。因此，“尾盘假按揭”成为开发商 “变通”获取开发贷款最有效的手段。 |
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