| 问题 | 商业贷款和公积金贷款的利弊比较 |
| 释义 | 住房公积金贷款与商业贷款的主要区别在于资金来源、贷款对象、贷款手续、还款方式和所需费用等方面。住房公积金贷款以公积金为资金来源，面向缴存公积金的职工，不以盈利为目的；商业贷款以房产作为抵押物，向银行等金融机构借款，以盈利为目的。贷款对象和手续也有所不同，公积金贷款较为复杂，而商业贷款相对简单。还款方式和所需费用方面，公积金贷款较为单一，所需费用较少，而商业贷款则更为灵活，所需费用较多。 法律分析 一、资金来源不同 住房公积金个人贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的住房保障型贷款，是一种不以盈利为目的的政策性贷款。商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易，是以赢利为目的，由商业银行审核发放的一种贷款方式。 二、贷款对象不同 住房公积金的贷款对象要具有完全民事行为能力，按月足额缴存了6个月以上的公积金，职业和收入稳定，有偿还贷款本息的能力，具有良好的个人信用状况，并且同意提供中心认可的贷款担保，并认可贷款合同条款的约定。而商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。 三、贷款手续不同 公积金贷款的手续较为复杂，申请人需要提供相应资料交公积金中心柜台审核、受理，由中心柜台人员将申请信息录入公积金中心贷款系统，并对申请情况进行调查核实，然后根据借款人提供的资料及调查情况确定贷款额度、年限和担保方式，签定合同和办理抵押或质押手续，最后发放贷款。商业贷款是在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。 四、还款方式不同 公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主，此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活，一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。 五、所需要费用不同 住房公积金住房贷款一般只需要担保费和评估费。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。 结语 综上所述，住房公积金贷款和商业贷款在资金来源、贷款对象、贷款手续、还款方式和所需费用等方面存在明显差异。住房公积金贷款是一种政策性贷款，以公积金为资金来源，贷款对象需要符合一定条件，手续较为复杂，还款方式相对单一，所需费用较少。而商业贷款则以房产作为抵押物，贷款对象需要通过资信考察，手续相对简单，还款方式多样灵活，所需费用较多。根据个人情况和需求，选择适合的贷款方式是至关重要的。 法律依据 住房公积金管理条例（2019修订）：第四章 提取和使用 第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。 住房公积金管理条例（2019修订）：第四章 提取和使用 第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。 住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。 住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。 商品房销售管理办法：第二章 销售条件 第十二条 商品住宅按套销售，不得分割拆零销售。 |
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