| 问题 | 如何将保险需求转化为合理的保险金额 |
| 释义 | 人寿保险的标的是人的生命和身体，一般认为它的价值无法用金钱来衡量，因此买多少保险合适，主要应考虑自身对保障的需求大小及经济承受能力，保障需求高则保险金额高，反之亦然。如果为了追求缴费低，而降低保险金额，那么保险就失去了它的作用，风险发生时会让人感到钱不够用;反过来，自己盲目追求高的保额而缴纳高额的保险费，将会给您的经济增加很大的压力。同样保险也失去了它的意义，变成了一种负担。 在设定保险需求时，首先，应明确被保险人在家庭中的地位：如果是家庭的经济支柱，保险需求涵盖了家庭成员的经济需要，可考虑保险金额相应多一些，因为他在维护家庭的经济稳定中起到了举足轻重的作用。如果是孩子，或者对家庭的经济影响不大，可以考虑相应减少保额。目前，我国保监委对儿童保险的保额限定在人民币5万元以下。 可以通过这个等式计算商业保险需求： 商业保险需求=风险导致的费用需求-社会保险金 对于一般人来说，用这个公式来确定保险金额显然不够明确，可以参考下面的简单方法将保险金额及所需费用确定在一定的数字范围内：保险金额应为被保险人自身年收入的5倍左右;保险费可以考虑为投保人年收入(所得减去各种税捐后的余额)的10%-20%为宜。 最后要注意的是，您的保险需求与保费负担能力，都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化，因此您所需要的保险数量也会相应变化。对此，建议您对保险单定期进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使您始终拥有合适的保障。 一、如何买疾病保险 1、病种保障选择 疾病保险从疾病类型可以简单地分为三种：防癌险、重疾险、特定疾病保险。防癌险只针对恶性肿瘤进行保障，对用户的健康状况要求较为宽松，承保年龄范围广，三高人群也可投保，比较适合年纪大且买不到重疾险的人群。而重疾险上述也有介绍，对年龄和健康状况要求较为严格，如果身体健康且在55周岁内，还是比较建议大家选择重疾险的，毕竟保障全面，提供的呵护更周到。而特定疾病保险则是针对某些特疾进行保障，比如专门针对白血病的保障，这类险种保障较为单一，可以作为重疾险的补充。 2、保障期限的选择 重疾险从保障时间上分为三种：一年期、定期、终身。年轻时投保重疾险，保费较划算，但保费会随着年龄的增长而增加，而且一旦身体健康状况发生变化，很容易被拒保。定期重疾险就是保障一定期限，比如保障20年、30年，和终身重疾险一样，采用的是均衡费率，每年缴费的保费一致，不会因为产品的下线而导致保障中断。如果预算充足，肯定是建议大家直接选择终身重疾险，比较省心。但如果预算有限，还是建议大家优先配置定期重疾险，千万不能因为追求终身保障而降低保额，这就本末倒置了。 3、赔付次数的选择 现在重疾险的种类较为丰富，有单次赔付重疾险，还有多次赔付重疾险。多次赔付重疾险可解决一次罹患重疾后再也买不到保险的困境，其中多次赔付又分为分组赔付和不分组赔付，对于用户来说，肯定是不分组赔付更合适，但这类产品相对来说保费也更高。所以选择哪一种，还是要根据预算来定，如果预算充足，可考虑不分组多次赔付重疾险，如果预算有限，购买单次赔付重疾险更合适。 法律依据： 《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 |
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