| 问题 | 如何有效控制企业融资互保联保存在的风险 |
| 释义 | 1、实行有限责任。缺乏有限责任机制是互保联保最重要的制度缺陷。各地已出现了一些有益的创新，值得推广。如有银行推出“互助担保基金”贷款，成员企业缴纳互助保证金组成联保基金，以所缴纳金额为限承担担保责任。 2、强化准入管理。银行要加强对担保人的准入管理。 (1)坚持“联保自愿”原则，核实担保人担保意愿，提示潜在风险； (2)认真评估担保企业的信用水平，避免信用等级低、民间借贷关系复杂的企业进入担保链； (3)深入调查相关借款人和担保人的关联关系，避免家族企业、集团内部形成担保链。 3、把控担保规模。 (1)保持担保链合理的成员规模。建议一个担保链的成员规模在5-8家之间，一家企业对外担保户数不超过5户； (2)限制企业对外担保规模。建议企业对外担保总额不超过净资产1.5倍，对单个借款人担保额不超过净资产。 4、共享担保信息。整合现有人民银行征信系统、银监会客户风险监测预警系统等信息平台，防止企业跨银行、跨地区过度担保。对于出现风险的担保链，应由当地银行业协会牵头成立债权银行委员会，协调各银行风险化解，避免向正常经营企业集体抽贷。 一、企业融资互保联保存在的风险有哪些？ 1、范围不当扩大削弱了信息优势。互保联保之所以在农户小额贷款中较成功，是因为农户的社会网络更紧密、贷款额度较小、联保户数较少。企业间互保联保在发展过程中，参与企业的经营规模越来越大，担保链交叉越来越密集，企业间了解程度降低，风险暴露却在增大。 2、高度同质性增加担保链的脆弱性。互保联保基于成员企业某种同质性而形成。同行业、同区域、上下游等相互关系虽然提高了信息对称程度，但也意味着风险无法有效分散，易形成一荣俱荣、一损俱损的连锁效应。 3、无限责任导致风险的高传染性。根据《民法典》第六百九十九条“没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”，银行首先会找到最有实力的担保企业承担无限责任，这导致优质企业反而更容易在担保链中率先倒下。 |
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