| 问题 | 有效的保险合同应具备哪些基本条件 |
| 释义 | 1、当事人具有相应的行为能力。 对保险人，应为合法成立的保险公司;对投保人，应为成年人即完全民事行为能力人。限制行为能力人订立合同，必须经其法定代理人同意或追认方为有效。 2、投保人和保险人成立保险合同的意思应当自愿真实。 无论是投保人还是保险人，任何一方采取了欺诈、胁迫手段或乘人之危，或者一方重大误解，或者合同内容显失公平，都将影响该保险合同的效力，可能导致被撤销或变更。 3、保险合同的内容应当合法。 不得以合法形式掩盖非法目的，不得损害国家利益、社会公共利益和第三人利益，不得违反法律、行政法规的强制性规定。否则，该保险合同将自始不产生法律效力。 4、投保人必须对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。 5、保险额度必须符合规定。 我国法律不承认超额财产保险，保险金额不得超过保险价值的;超过保险价值的，超过部分无效。 6、保险合同必须得到被保险人认可 他人投保的人身保险合同，如果以死亡为给付保险金的条件，该合同必须经过被保险人的书面同意并认可保险金额，否则，该保险合同无效。 一、投保人没经济收入合同生效吗？ 买保险对收入没有底线，但会根据你的收入来设定保费，年交保费不要超过年收入的百分之二。只要投保人签署的保险合同具备成立条件就可以生效，这与投保人是否有收入没有关系。 二、保险公司为什么要审核投保人收入？ 寿险产品是遵循经济补偿原则的特殊商品，合同成立前，保险公司需评估保险标的经济价值，确保保险标的“生存的经济价值大于死亡的经济价值”。寿险合同标的是人的生命、健康和工作能力。现实中每人“身价”表现程度是不一致的。收入是“身价”的重要组成部分，所以保险公司一般把收入作为考量保险标的经济价值和确定保额的重要依据。目的有三： 1、确保被保险人的生命安全。 保额过高就有可能引发逆选择或道德风险，甚至犯罪。研究显示，如果一个人死亡比他活着更有经济价值，就会有人“考虑”去死。现实生活中，就有人因财务危机而选择高额投保，以期给家人留下更多的经济利益。保额超过“身价”的程度越大，则引发逆选择的可能性就越高，被保险人安全隐患就越大。 2、使客户有合理的财务安排 大多数保险属长期契约，缴费期限较长，如果保费占收入比例过高，将影响客户续期的缴费能力，易造成保单失效或退保，损害客户经济利益。 3、出于对自身经营风险考虑 保险公司也会通过审核投保人收入情况，来确保续保率。对保险公司来说，新契约在前几年处于亏损状态，保险公司需依靠契约良好的持续率，在未来时间里填补亏损，然后产生利润，所以保险公司非常重视保险契约的续收率。 |
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