| 问题 | 提前还贷收不收违约金，违约金应如何确定？ |
| 释义 | 一、提前还贷收不收违约金对于住房贷款合同未满一年，很多银行都会要求你支付一定的违约金；如果合同已满一年要提前还贷，目前银行都不收取违约金，但要求客户提前一定时间提出申请。银行方面认为，对提前还款的客户收取一定的违约金是十分合理的行为。根据我国《人民币利率管理规定》中第二十六条的规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息。因为客户提前还款，对于银行来说，意味着银行的资金盘子被打乱，导致银行收息期间缩短、预期利息减少，成本无法补偿；还打乱了资金使用分配计划，对这部分资金重新安排又会产生新的成本。目前建行、 XX、农行、中行四家银行都只对住房贷款合同未满一年的客户收取违约金，一年以上的客户只要提出还贷，不用收取任何违约金。民生银行对于任何提前还款行为都不收取违约金。而贷款者也有提前还贷的理由：借款时很难把握收入预期，为了不发生还款困难，往往把还贷的时间拉长；可由于工资、奖金、分红等收入比预期高，加上升息预期的压力，有了钱当然想提前还贷了。其实，提前还款对商业银行也有利。借款人提前还贷，实际上是按中长期贷款利率偿付了短期贷款，由此提高了商业银行的盈利性和资产的流动性。事实上，对提前还贷收取违约金在国际金融业是一种惯例。美国银行通常的做法是，当信贷资金充裕时，提前还贷要收违约金；当银行的信贷资金紧缺时，提前还贷就不收违约金。一些业内人士建议，银行可以在贷款利息上升的时候，提前还款可以不收违约金，在贷款利率下降的时候，提前还款可以适当收取违约金。而目前各家银行在规定上还有所不同。 二、违约金应如何确定 （1）违约金的支付应体现合理性。约定的违约金过分高于或低于违反合同所造成损失的，当事人可以依法请求仲裁机构或者法院予以适当增、减，从而保证支付违约金额同违约所造成的损失相符合，以体现违约补救的合理性。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 （2）违约金的计算办法及支付期限应明确约定。为了避免在违约金交付问题上发生争议，合同当事人还应在合同的违约条款中，明确约定违约金的计算办法、支付期限及迟交时利息的计算办法等。 |
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