| 问题 | 个人养老金保本吗 |
| 释义 | 《暂行办法》要求，个人养老金理财产品发行机构和销售机构应当按照法律法规及相关监管规定，通过公开渠道，真实准确、合理客观、简明扼要地披露个人养老金理财产品相关信息，不得宣传策略保本，不得承诺或宣传保本保收益。 1月3日，《中国养老金精算报告2018-2022》发布会暨社保基金投资管理研讨会在京召开，基金协会副会长钟蓉萨发表演讲，围绕着养老金投资安全和更好的收益发表演讲，尤其是养老金第三支柱的建立和发展，个人投资型账户的建立着墨最多。 养老金三大支柱各有侧重 钟蓉萨认为，随着老龄化社会的到来，养老金的支付缺口越来越大。黑龙江省的养老金处于缺口告急状态，需要省政府进行财政注入，才能勉强维持。局势如此严峻，需要在养老金的投资理念上转变思路。 我国养老金体系有三大支柱，第一支柱是政府主导的基本养老金制度，保障社会成员退休后的基本生活，第二支柱是由企业和职工自愿建立的职业养老金制度，包括企业年金和职业年金，仅有部分有实力的企业才能够运作。 而第三支柱是个人养老金账户计划，通过税收优惠鼓励个人自愿参加，并可个性化地选择不同投资工具。 我国地域辽阔，各省市自治区经济发展水平不一，历史形成的差异化政策复杂，现有的第一第二支柱难以独立支撑养老保障体系的重担。 第三支柱养老金体系，为每个社会成员提供一个养老金储蓄账户，允许个人自愿向该账户缴费，该账户在一定限额内享有税收优惠。个人账户编码、缴费、投资、提取、税收等信息由全国统一的授权机构管理，账户运行和监管均依托该机构的信息实现，以降低税收成本和管理成本。向个人账户统一提供经认可的投资产品并实行低费率。 国内企业年金运行已达12年，为了保证投资能够保本，整个计划的收益率不合理，非常保守。在生活中，年轻人的投资策略更多积极。而在企业年金中，这样的投资模式，实际上把年轻人和老年人绑在一架战车上，采取同样的投资策略和资产配置，实际上拉低了年轻人的潜在收益。 美国经验值得借鉴 以美国为例，美国社会保障信托基金是第一支柱，第二支柱是公共部门养老金计划以及401K计划。第三支柱为IRA个人退休账户的补充养老计划。而远在2015年，第三支柱IRA总资产达到7.3万亿美元，远超过401K计划4.5万亿美元的规模，成为美国最大的养老金基金。 为了保障养老金的安全，必须保障养老基金资产的独立性，受托关系、托管安排、每日估值是公募基金制度的核心，让老百姓的钱和投资管理人的钱分开，才能从规则设计上保证老白皙的资金不被老鼠仓所腐蚀。 钟蓉萨强调，养老金的安全性不能简单理解为绝对保本，因为看似保本，实际上是在转嫁风险，可能引发系统性风险。 如果只强调保本，就和银行存款没有区别，反而收益跑不过通胀。只要在投资的方法上制定严格的投资纪律，通过美国2008年金融危机的政府基金入市，可以清楚的证明，在市场低迷的时候买入，制定长线投资计划，会获得很好的投资收益。 法律依据 根据《个人养老金实施办法》 第一章 总则 第一条 为贯彻落实《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》(国办发〔2022〕7号)，加强个人养老金业务管理，规范个人养老金运作流程，制定本实施办法。 第二条 个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品(以下统称个人养老金产品)，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。 第三条 本实施办法适用于个人养老金的参加人、人力资源社会保障部组织建设的个人养老金信息管理服务平台(以下简称信息平台)、金融行业平台、参与金融机构和相关政府部门等。 个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。金融行业平台为金融监管部门组织建设的业务信息平台。参与金融机构包括经中国银行保险监督管理委员会确定开办个人养老金资金账户业务的商业银行(以下简称商业银行)，以及经金融监管部门确定的个人养老金产品发行机构和销售机构。 第四条 信息平台对接商业银行和金融行业平台，以及相关政府部门，为个人养老金实施、参与部门职责内监管和政府宏观指导提供支持。 信息平台通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行等渠道，为参加人提供个人养老金服务，支持参加人开立个人养老金账户，查询个人养老金资金账户缴费额度、个人资产信息和个人养老金产品等信息，根据参加人需要提供涉税凭证。 第五条 各参与部门根据职责，对个人养老金的实施情况、参与金融机构和个人养老金产品等进行监管。各地区要加强领导、周密部署、广泛宣传，稳妥有序推动个人养老金发展。 |
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