| 问题 | 你认为p2p网贷所面临的风险有哪些 |
| 释义 | p2p网贷公司面临的风险有： 1、非法集资风险。P2P面临的最大法律风险就是非法集资，主要是非法吸收公众存款以及集资诈骗。 2、信息安全风险。P2P平台在金融服务的过程中承担的是信息中介的角色，目前P2P平台掌握了借贷双方的个人信息、财产信息以及交易信息。 P2P网贷公司及其工作人员负有保密义务，应在合理范围内使用客户信息，不得出售、非法提供和非法获取公民个人信息。 一、首付贷的风险 首先是有政策风险。中国居民个人住房贷款的首付比例是由央行统一进行宏观调控的。通过民间二次借贷的方式支付首付，使不符合条件的购房者也能向银行贷款，相当于越过了金融贷款审核的门槛，中间存在一定的骗贷嫌疑，不符合相关政策。 其次，增加了银行授权的风险。这类互联网金融“首付贷”产品处于监管的真空区间，央行征信系统对这类贷款亦无数据，这意味着购房者在银行办理抵押贷款时，银行并不清楚是否申请了“首付贷”产品。 第三，放大了房地产市场的风险。一旦有了“首付贷”，购房者杠杆率过高，一旦未来房价下跌，很可能资不抵债，进而引发违约率上升。而且，“首付贷”也可能造成逆向选择问题，导致大量没有购房能力的购房者冲动购房，增加潜在风险，这种现象在深圳等房价上涨预期强烈的地区尤为显著。 央行：购房首付贷违法增加房地产市场风险 包括P2P平台在内的房地产市场的场外配资，包括房地产中介结构和房地产开发企业利用互联网金融平台所从事场外配资，也包括房地产开发企业、房地产中介机构和P2P为主体的互联网金融企业相结合，从事场外配资业务。人民银行在这个问题上的态度是非常明确的，一是房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，而且这里面还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。 二是房地产中介机构、房地产开发企业自办的金融业或者与P2P平台合作开展的金融业务，所提供的首付贷的产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。 二、网贷的投资风险 1、资质风险 网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种“门槛”。但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。 2、管理风险 P2P网络借贷看似简单，其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式。P2P网贷属于新兴产业，是金融行业的创新模式，其发展历程不过几年，市场并没有达到成熟的地步。很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则奔着套现而去。作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。 3、资金风险 关注一家P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的。不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，特别是一些网贷平台老总自己从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台能出现跑路的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。 【本文关联的相关法律依据】 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三条规定，网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿； 公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得非法集资； 不得损害国家利益和社会公共利益。借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。 网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。 |
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