| 问题 | 买社保的好处和坏处 |
| 释义 | 好处： 第一，个人储蓄会贬值的问题。 我们的社会平均工资30年来增加了接近30倍。各种物价贬值的速度非常快。比如过去我们理个发可能只需要几毛钱，现在得几十元，增加了近百倍。通货膨胀问题是个人储蓄无法避免的问题。 理财利率非常低，现在普遍在4%~5%之间，未来的本息余额将是现在的3.24~4.32倍。30年15万元大约能够增值为48.6~64.8万元。但是，按照8%的贬值速度计算，实际购买力很有可能只有现在的5~7万元。 第二，社保是跟社会平均工资相挂钩的。 根据目前的养老金计算公式，养老金待遇主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金是等于一定比例的社会平均工资，个人账户养老金跟每年的个人账户记账利率和退休年龄有关。 按照社平基数缴费15年退休，基础养老金可以领取15%的退休上年度社会平均工资。 如果社会平均工资的增长幅度是每年8%，30年工资至少会增加10倍。这种情况下，如果我们能够领取15%的社会平均工资，未来也是现在的10倍。 个人账户养老金，社保缴费要按照缴费基数的8%划入个人账户，个人账户根据国家统一规定的记账利率计发利息。2016年以来记账利率分别是8.31%、7.12%和8.29%。 如果个人账户累计余额也能保持8%左右的速度，实际上30年个人账户计发月数不变的情况下，个人账户养老金也是增加10倍的。 所以，养老金的增长速度一般要比个人储蓄理财收益多一倍以上。还是缴纳社保划算。 第三，退休以后呢？ 到达退休年龄以后，参加社保的退休人员养老金会根据工资和物价情况年年增长。近年来养老金增长幅度一直维持在5%上下，但是缴费15年的低养老金人群增加幅度能在8%~10%。 相应的养老金调整，还有对退休老人的倾斜照顾。社保退休会一直供养到我们去世为止，退休后年年增加养老金是非常划算的。 如果是自己储蓄养老金，那么可一定要省着点花。尤其是我们养老金一旦动用本金，产生的利息就会降低。如果不动用本金，基本上养老金也没有什么增加额度。所以是非常拮据的。一旦人还活着，养老金没有了，可能只能申请国家低保或者要求子女照顾了。 第四，参加社保的国家政策保障。 有人说，灵活就业人员参保需要自己掏钱，非常不划算。实际上如果是4050大龄就业困难人员，可以享受3~5年的灵活就业人员社保补贴，国家可以为其代缴50%~66%的个人缴费，能够大大降低其负担。 坏处： 第一，社保缴纳后就退不回来了。不管是养老保险还是医疗保险，只要缴纳了社保就不能退。除非参保人因故去世，相应的个人账户里的余额可以有家人继承。 第二，缴纳社保会亏本。体现最明显的就是医疗保险了。缴纳医疗保险，一般都需要8%~10%的缴费比例，万一没有得病，只返还个人账户2%左右的买药钱，剩余的钱就全亏本了。 养老保险也是这样。缴纳灵活就业人员保险，进入个人账户的部分只有缴费基数的8%，而灵活就业人员缴费比例一般是20%~24%。万一参保人去世，返还给家庭的只有个人账户余额和一定的丧葬费和抚恤金待遇。金融统筹账户的12%~16%是不会返还的，所以有亏本的可能。 第三，缴纳社保资金灵活性太差。社保必须要遵守法律规定，用于相应待遇的支出。如果我们拿钱自己投资理财，万一出了急事，可以冒着一定的损失风险，将自己的投资理财取出或者抵押都可以。但是现在很少有银行开展社保抵押业务，个人账户里的钱也不能动用。有时候，真的是干着急没办法。 法律依据： 《劳动合同法》 第三十八条第三项规定，用人单位未依法为劳动者缴纳社会保险费的，劳动者可以解除劳动合同。 《社会保险法》 第十条 职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。 无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。 公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。 第十二条 用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。 职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。 无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。 第十三条 国有企业、事业单位职工参加基本养老保险前，视同缴费年限期间应当缴纳的基本养老保险费由政府承担。 基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。 第十四条 个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。 |
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