| 问题 | 和等额本金房贷还款方式哪种更好 |
| 释义 | 不同的还款方式支付的利息各不相同，那么我们该怎么判定哪种方式更好呢如果只看利息支出，那么最好的方式是不借款，利息支出为0，但在房价越来越高的情况下，能够不贷款买房的人越来越少。既然要贷款，就必然要支付利息，多借自然应该多支付利息。就拿两种主要的房贷还款方式来看，为什么同样的贷款年限、同样的贷款金额，等额本金法支付的利息比等额本息法少呢我们举个简单的例子来说明一下，假设贷款的本金为120万元，贷款年限为20年，贷款利率为6％。用等额本金法还款，每月偿还的本金为5000元，第一个月支付的利息为×6％12＝6000元，两者相加为11000元。用等额本息法还款，每月的还款额为8597．17元，其中第一个月的利息与等额本金法相同，也是6000元（都是120万元借一个月产生的利息）。等到第二个月的时候，情况就不一样了，等额本金法还款后，贷款余额降至119．5万元，第二个月支付的利息为5975元；等额本息法还款后，贷款余额119．74万元，高于等额本金法的119．5万元，因此，就必须支付更多的利息。从第二个月开始，等额本金法就因贷款余额较少而支付的利息也少。根据计算，不考虑提前还款的情况，20年时间等额本金法需要支付利息723000元，而等额本息法需要支付利息863321元，比等额本金法多支付约16万元。但这多支付的利息完全是由于多借款造成的，只要后期采取提前还款的方式，完全可以把这些利息省出来。像你这种情况，采取等额本金法就不太合适，由于每月还款额不能超过收入的50％，采用等额本金法，你可以借到的房贷金额将大幅缩水。如果你的收入是17194．34元，刚好可以满足用等额本息法借120万元20年房贷的要求，用等额本金法你只能借93．79万元，贷款缩水20多万元，这对你买房是非常不利的。因此，我建议你采取等额本息法借款，今后钱多了，又希望少支付利息，可以提前还款。但我个人并不太赞成提前偿还房贷，尤其是公积金贷款和首套房贷。因为，这些贷款都属于长期的低息贷款，以后很难再借到，是非常宝贵的资源。如果提前还掉了，今后想再借钱，一是不一定借得到。二是借到的利率也会比较高，如果是民间借贷利率可能要超过10％，银行借款利率也必定会上浮。三是还款期会比较短，房贷最长是30年，而其他贷款最长也只有10年，通常只能借1～5年。 |
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