| 问题 | 重疾险保费返还吗 |
| 释义 | 重疾险主要可以分为消费型重疾险和返还型重疾险两种类型，其中返还型重疾险就是会返还保费的重疾险，而消费型重疾险是不会返还保费的。 返还型重疾险虽然会返还保费，但也会面临一个问题，那就是它的保费相比消费型的重疾险而言会高得多，而重疾险本身保费就不低了，这就容易导致人们因为缴纳保费而造成经济负担。 其实保费是否会返还对于重疾险来说并不是最重要的，因为重疾险主要是为那些身患重大疾病的人提供一定的经济保障，所以这类保险并不适合理财，投保这类保险应该考虑的更多是保障范围，而不是投资回报。 一、在不同保险公司投保人身意外和重大疾病险，如何理赔？ 重疾险的赔付 重疾险的理赔其实很简单，一般来说只有两种情况：赔或者不赔。这些都取决于被保险人所得的病是否再保险合同约定的疾病范围内。 如果疾病属于规定范围并符合条款规定，那么久能全额获得保险理赔金。如果不属于，那么就不能获得赔偿。 近几年，在市场上新推出的一些重疾险产品中，保险公司设置了“二次赔付”和“轻症赔付”机制，突破了传统的重疾险只赔一次的理赔方式，也就是在原先的赔或者不赔之间，增加了一个可以赔一点，但不能完全赔的理赔层次。这对于投保人来说是有极大益处的。 （一）轻症赔付 相比重大疾病，轻症大病更为常见和多发，且常常处于重疾的潜伏阶段。如：初期的乳腺癌、轻微脑中风等疾病。 随着医疗技术的进步，通过早发现、早治疗，这些大病在较早阶段即可采取医疗措施，提高治愈率。但市场上传统的重疾险往往并不将轻症疾病算在保障范围内。 而现在不少保险公司顺应市场需求，纷纷在自己的重疾险产品中添加了轻症赔付的条款。基本上，现在多数保险公司制定的轻症赔付比例都在重疾赔付金额的10％－20％左右。 例如，华夏人寿的常青树重大疾病保险，就包含轻症赔付的责任，以A先生为例，投保了30万的常青树重大疾病保险，若A先生不行罹患合同中约定的轻症疾病，那么他可以从保险合同获得6万元的轻症理赔保险金，并且豁免后期保费。几年后，若A先生不幸再次患病（合同中约定的重大疾病），那么他还可以从保险公司获得30万元的重疾理赔保险金。 由于轻症赔付的范围和定义是保险公司自行拟定的，所以各保险公司之间的产品差异可能比较大。如果有意为自己或家人投保重疾险，一定要了解清楚再购买。 （二）二次赔付、三次赔付 笼统地说，二次赔付（三次赔付）就是在被保险人因为罹患约定的重大疾病获得第一次理赔后，合同继续有效。若此后被保险人再次罹患约定范围内的重大疾病，则可以再次获得相关理赔金。 一般情况下，保险合同约定的“第二次重大疾病”与首次罹患的重大疾病在医学上不属于一个种类，并在约定的年限内，第一次重大疾病完全康复后，再患另一种保险合同约定内的疾病才能进行理赔。如：罹患癌症治疗后5年内罹患心脏病。 例如，H先生投保了陆家嘴国泰人寿的美泰人寿总打疾病保险，保额30万。该产品保障70种重大疾病保险，30种轻症保障，而且重大疾病最多可以赔付三次。假设H先生在投保后不幸罹患了合同保障范围内的重大疾病，那么他可以获得30万元的重疾理赔保险金。若一年后H先生又被检查出罹患另一种重大疾病（和第一次重大疾病属于不同类别），则他可以得到保险公司的二次重疾理赔保险金30万。 当然，对于可多次理赔的疾病分类、分组，以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的保险理赔金等，这些比较关键的理赔细节，在不同的保险公司是有所不同的，投保前需要咨询询问和查看清楚。 二、汽车保险购买的方式有哪些 目前汽车保险大致有以下几种渠道：电话车险、4S店保险中心、维修店专业险等几种。 1、电话购买车险 电话车险是目前一种较为普遍的车险购买方式。相比于一般的车险购买途径来说，电话车险的费用更低，常有优惠。这是因为电话车险免去了代理人的中间途径，消费者可直接拨打电话购买车险险种，因此价格也就更为优惠了。目前保险公司都开通了车险电话购买专线，消费者可拨打电话购买。 2、车辆品牌不同，车险价格也不同 价格一样的车子，由于品牌不同，车险的价格也有所不同。比如在同等价位中，别克的车子车损险费用最低，日系车则价格较高。为什么会这样呢？这与车辆本身的品质也有关系。比如德国车的治疗普遍搞过日本车。另外还需要提醒的是，部分车型的车险会有限制条例，若车主不接受的话，保费也可能上浮。 3、理赔记录越少越划算 这种情况主要是针对续保的车辆而言的。续保时车险的价格，主要是看前一年车辆出险的情况，出险记录越少，续保的费用月底。低多少呢？如果前一年没有出现，第二年续保可以获得10％的优惠，车子的理赔记录表现越好，保险公司给予的保费优惠越高，最高优惠幅度能达到50％。 另外需要提醒的是，车辆续保的时候，消费者可以货比三家，选择性价比最高的供公司投保。 4、多种方式购买 现在购买车险的方式有很多，除了上述的电话投保意外，消费者也可以在网上购买。网上购买车险，保费可优惠15％左右。 此外，团购车险也可以考虑。怎么团购呢？可以加入车友俱乐部，和其他车主一起购买车险，可以获得10％～25％的优惠幅度。 |
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