| 问题 | 适合提前还贷吗？ |
| 释义 | 等额本息还款方式每月偿还的贷款本金与利息总和固定，月还款压力均衡，但各月所还本金和所还利息此消彼长--贷款还款前期偿还的利息多、本金少，还款后期偿还的本金多、利息少。 如果提前还清贷款，一次性得还的金额为剩余本金和至还清贷款当日的未还利息。提前还款节省利息的多少跟提前还清贷款的时间有关，同一笔贷款，提前还的时间越早，节省的利息越多。 适合提前还贷的人需要符合以下三个条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内，这样的人可以提前还贷，因为可以省下很多利息。其次，自己手上有闲余资金，但又苦于没有其他投资途径，或者投资收益率小于贷款利率。最后，不久的将来有大笔开支的可能性较小。 一、债务人要怎么收集还款的证据 债务人需要以下列方式收集还款的证据： 1、银行转账凭证； 2、也可以是出借人亲笔出具的收到还款的收条； 3、由出借人在借款合同、欠条等民间借贷凭证上写明已经收到还款等字样。 债务人还款方式包括： 1、一次偿还本金和利息。贷款到期后一次性偿还民间借贷的本金和利息； 2、按月付息，到期还本。每个月按约定的日期偿还一定的利息，在最后还款日将贷款本金和最后一个月的利息还清； 3、等额本金还款法。这种还款方式比较常见，按双方约定的日期，每个月都要定期偿还一定的数额的利息和本金，由于每个月所偿还的本金数额相等，因而前期还款压力较大。若前期收入较多，可以考虑这种还款方式； 4、等额本息还款法。这种还款方式和等额本金还款法有些类似，即按约定日期，每个月偿还本金和利息数额相等，还款压力较为平均，适合收入稳定且固定的人群。 二、三种情况不宜提前还贷 (一)签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。 (二)等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。 (三)等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。 什么人适合提前还贷？ 1、不愿意有负债，不想承受过大生活压力的人，关键是无债一身轻。 2、贷款当时实行上浮利率的贷款人。受国家房地产政策变化影响，有些客户在购房时并未能享受利率优惠，甚至可能利率上浮，此类贷款人提前还贷，相对会比较划算。 3、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。近年房价上涨较快，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。 |
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