| 问题 | 规定什么是委托贷款呢 |
| 释义 | 委托贷款，是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 委托贷款的意义是什么 根据中国人民银行《贷款通则》第7条第3款规定，委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。在委托贷款中，所涉及的委托贷款利率是由委托双方自行商定，但是最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率和上浮幅度。委托贷款很好地实现了企业之间借贷的需求。使那些资金盈余的企业和资金短缺的企业之间形成了一个相互融通的渠道。委托贷款的意义委托贷款实际上相当于企业之间资金的拆借，但是由于我国《贷款通则》中明令禁止，在没有实际贸易背景下，不允许不同法人实体帐户之间的资金进行转移。因此只能通过委托贷款来实现企业间资金的相互融通。对于资金充裕的企业来说，大量的资金闲置在帐户中，仅仅靠小小的银行存款利率来获取收益，显然是很不明智的做法。如果将这笔资金拿去投资，由于每个企业内部都有一定的风险系数，因此很多企业不会愿意进行那些收益较高、同时风险系数又高的投资活动。同时，进行投资也难免会产生损失。因此如何有效利用那么一大笔闲置的资金?委托贷款就恰恰迎合了盈余企业这方面的要求。它有效地提高了企业内部资金的利用率。为了企业获取额外的收益提供了有效的手段。《中华人民共和国商业银行法(2015年修订)》第三十四条 商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。在许多发达国家，融资主要渠道是通过资本市场，而我国现金的金融市场尚不完善。对于那些急需资金的企业来说，委托贷款无疑可以帮助他们拓宽融资渠道，使企业不再拘泥于使用贷款、票据贴现等传统方式获取资金。同时委托贷款的利率是由委托双方协商制定的，因此委托贷款的利率一般都要低于银行同期的贷款利率。这样也大大地降低了企业的融资成本，节约了财务开支。同样对于银行来说，委托贷款是银行的中间业务，银行起到了牵线搭桥的作用，通过帮助企业完成委托贷款，银行从中收取一定的手续费，来增加自己的业务收入。 委托贷款存在什么法律风险 1、委托贷款中委托人存在的法律风险(1)借贷人的信用风险。如果借款是信用借款，那么事先评估借款人的信用等级就显得十分重要;(2)没有担保的风险。为降低风险，委托人最好发放信用贷款，而应采取一定的担保措施。没有担保的债务人出现资不抵债时债权将面临无法清偿的风险。(3)委托指示不清的风险。委托人在委托受托人时务必将委托的事项进行周全和具体的约定，避免贷款无人管理的情况;(4)利益冲突，同一借款人的委托人的委托贷款和受托人的自营贷款可能发生利益冲突，在发生借款人资不抵债的情况下，债务清偿的先后可能引起冲突，此处我国立法尚有空白，因此，委托人在委托时，最好先与受托人就可能出现的相关利益冲突做好约定。2、委托贷款中借款人的法律风险(1)贷款人不能按期发放贷款或提前收贷的风险。根据借款合同，贷款人如果不能按期放贷或提前收贷都将对借款人造成一定的损失，因此借款人在借款合同中因明确约定此项违约的责任。(2)商业秘密被泄露的风险。由于贷款人能够掌握借款人的债务、财务、生产、经营管理等情况。借款人应妥善管理可能涉及商业秘密的信息资料，并应约定泄密的法律责任。(3)不能偿还贷款本息的风险。此风险确实存在但不在委托贷款的法律关系之中暂且不予考虑。3、信托贷款存在的法律风险?信托贷款与委托贷款不同，委托贷款的对象和用途由委托人指定，而信托贷款的对象和用途由信托机构自行选定。相对委托贷款，信托机构作为受托人的处理贷款的享有自主的权利，委托人不得干预，这意味着，如果信托机构没有充分防范风险，可能会给委托人带来利益的损失。 担保公司委托贷款法律规定是怎样的 担保公司委托贷款法律规定是：一、为了规范委托贷款业务活动，加强对信托投资机构的资金管理，特制定本规定。二、金融信托投资公司(以下简称信托公司)的委托贷款，是信托公司作为受托人，按照委托人的意愿，用委托人的资金，以信托公司的名义发放的贷款。三、委托贷款的对象、用途、项目、期限、利率、受益人等均由委托人指定，其风险由委托人承担。四、委托资金的来源和用途必须符合国家政策的规定。否则，信托公司不得接受委托。五、委托贷款的期限必须在三个月或以上。六、委托贷款未到期或到期后未收回，委托人不得要求信托公司返还部分或全部委托资金。七、信托公司不得接受银行及其他金融机构(保险公司、基金会除外)的委托办理委托贷款业务。八、委托资金要先存后贷，先拨后用。委托存款未用部分按人民银行规定的单位活期存款利率计付利息，并缴存存款准备金。九、信托公司对委托人到期应收回的委托资金和日常应收利息，必须先收后划，不得垫付。十、信托公司按委托的金额和期限向委托人收取手续费。手续费率每月最高不得超过千分之三;付费方式、时间双方协商确定。十一、信托公司违反本规定的，按违反金额处以每日万分之三的罚款。三次违反本规定的，并处停办委托业务。十二、人民银行计划资金部门要加强对信托公司委托贷款业务的日常管理，定期和不定期进行全面检查或抽查。十三、经人民银行批准经营委托贷款业务的其他金融机构也适用于本规定。十四、本规定由中国人民银行解释、补充、修改和废止。十五、本规定从一九九三年四月一日起执行。以前有关规定凡与本规定不符的，一律停止执行。 什么是委托担保 委托担保合同与反担保合同为同一性质的合同,其主合同法律暂无明确规定。司法实践中一般以担保合同为主合同。“委托保证合同”是债务人委托具有代为清偿能力的企业法人、其他组织或公民作为保证人，向债权人提供信用担保所签订的合同。 委托贷款的相关风险有哪些 委贷风险主要体现于企业在外部通过委托贷款获得资金的活动中。由于受托的金融机构在整个委托贷款的业务中只负责代为发放、监管使用、协助收回，并从中收取一定手续之外，不会对任何的形式的贷款风险承担责任。因此，委托贷款中，借款人到期能不能如约偿付借款的风险就直接落到了委托人身上。而往往委托业务的风险承担者对风险的认识不足。委托贷款与银行贷款的审批不同，从贷款的投向到审批没有一套科学、系统、严谨的程序，也相对缺少统一、规范的标准。因此在无形之中加大了委贷可能存在的风险。其次，在委托贷款中银行根据委托人确定的委托对象、用途、金额期限、利率来代为发放贷款，在整个委托贷款的过程中，银行一直处于被动地位。加之银行从中收取的手续费只是按照贷款额的固定比率收取。同时银行不必对此贷款承担风险。因此在该业务中，银行缺少一定的积极性，在监督贷款的投放和收回上缺少动力，导致了在委托贷款的监管上出现漏洞。而最终的风险压力还是加在了委托人身上。 该内容由 戚守民律师 和 律说律答 共创回答 |
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