| 问题 | 委托贷款业务概述 |
| 释义 | (一)委托贷款的含义 根据《贷款通则》(中国人民银行1996年6月28日发布)第七条的规定，委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。 从上述定义可以看出，委托人负责提供资金，确定贷款对象、用途、金额、期限和利率，回收贷款，并承担贷款风险;受托人负责代为发放贷款、监督使用并协助收回贷款，同时有权收取手续费： (二)委托贷款业务的产生背景 委托贷款业务产生于我国特殊金融监管要求。在我国，企业借贷历来为法律和政策所禁止。在计划经济时代，企业借贷违反了国家指令性计划;在市场经济时期，作为金融活动的企业借贷行为因游离于金融宏观调控体系之外，不便于国家计量和监督，不利于国家货币政策的顺利贯彻和执行。因此，《贷款通则》规定企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务，《商业银行法》规定任何单位和个人不得擅自从事金融业务活动，从法律上直接或间接禁止了企业借贷行为。为合法调剂企业资金余缺，委托贷款业务便应运而生。 (三)委托贷款的业务性质 关于委托贷款的业务性质，在中国人民银行2003年印发的《商业银行中间业务统计制度》中作出了明确界定，委托贷款业务属于代理类中间业务，即商业银行以代理人身份为客户办理的，不构成商业银行表内资产、表内负债，而形成银行非利息收入的业务。 一、企业融资的途径 1、普通贷款。普通贷款即一般的商业银行贷款，适合所有中小企业，按照贷款期限分为短期贷款和中长期贷款，企业必须提供一定形式的担保才能获得。担保形式一般包括抵押、质押和信用保证三种，用于抵押的财产多为房屋、机器或土地，抵押率通常不超过70％；质押贷款要求以当事人的动产或权利作为质押物，质押率一般不超过90％；信用保证方式则需要借款人向银行提供有足够偿债能力的第三方（通常为企业），为贷款提供保证承诺。 2、委托贷款。委托贷款是商业银行受委托人的委托向企业发放的贷款，适合于各种类型的中小企业。但这类贷款的借款人是由委托人指定的，商业银行只负责代为发放、管理，因此，企业应加强与委托人的沟通，争取他们的支持。委托人一般包括政策性银行、政府职能部门、企业等，前两类委托人的贷款对象往往是特定的企业群体，如中国进出口银行和商务部委托中央外贸发展基金主要面向外贸企业，农业发展银行主要面向乡镇企业，计华投资管理公司主要提供轿车零部件国产化配套资金等。其他的委托人，如企事业单位、保险公司等，其指定的贷款对象不拘一格，往往取决于借款人与委托人的关系。中小企业融资渠道。 |
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