| 问题 | 法律监管与风险防范 |
| 释义 | 民间借贷分为合法和违法两种情况，超过36%年利率的部分属于高利贷，不受法律保护。中国人民银行的通知虽然禁止高利贷，但其不具有法律效力。民间高利贷被最高人民法院界定为民事行为，只承担民事法律责任。借高利贷无力偿还可与贷款方协商分期或寻求法律帮助，超过24%的利息可选择不还。借贷双方约定的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。 法律分析 民间借贷包括两种情况:一是合法的民间借贷,二是违法的高利贷。如果民间借贷双方约定的利息超过年利率的36%,那么就属于高利贷。如果超过年利率36%的利息部分已经支付,那么您可以请求人民法院判决对方返还。因此,私人放高利贷不是犯罪行为,也不是合法的民间借贷。 也就是说私人放高利贷的行为是不受法律保护的。 《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》虽然明文禁止民间高利贷行为，但是，中国人民银行不具有制定法律与行政法规的权力，其所颁布的任何文件均仅仅属于部门规章，而不属于法律与行政法规。这就决定了《通知》不具有作为国家规定的效力，对其的违反充其量只属违规，而谈不上违法。相应地，民间高利贷的行为也只属于违规行为，而不属于违法行为，更谈不上属于刑法意义上的非法行为。 因此，民间高利贷行为始终被最高人民法院界定为一种民事行为。据此，行为人所应承担的仅仅是高利不受保护的民事法律责任。 一、借高利贷还不起怎么办 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，《规定》明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36％，则超过年利率36％部分的利息应当被认定无效。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。 二、欠下高利贷最好的处理办法是什么 1、虽然高利贷是不受法律保护的，但是也不代表不用还钱了，如果实在无力偿还就打电话与贷款方沟通，看能不能分期，如果实在是因为利息太高还不上了，那么可以寻求法律的帮助，事实上只有24％的利息是受法律保护的，高于24％的利息其实可以选择不还。 2、根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。 结语 民间借贷包括合法的民间借贷和违法的高利贷，超过年利率36%的利息部分已支付的民间借贷属于高利贷。私人放高利贷的行为不受法律保护，但也不属于犯罪行为。根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，民间个人借贷利率不得超过同期、同档次贷款利率的4倍。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息应当被认定无效。如果无法偿还高利贷，可以与贷款方沟通分期付款或寻求法律帮助。 法律依据 中华人民共和国证券投资基金法（2015修正）：第十二章 基金行业协会 第一百一十一条 基金行业协会履行下列职责： （一）教育和组织会员遵守有关证券投资的法律、行政法规，维护投资人合法权益； （二）依法维护会员的合法权益，反映会员的建议和要求； （三）制定和实施行业自律规则，监督、检查会员及其从业人员的执业行为，对违反自律规则和协会章程的，按照规定给予纪律处分； （四）制定行业执业标准和业务规范，组织基金从业人员的从业考试、资质管理和业务培训； （五）提供会员服务，组织行业交流，推动行业创新，开展行业宣传和投资人教育活动； （六）对会员之间、会员与客户之间发生的基金业务纠纷进行调解； （七）依法办理非公开募集基金的登记、备案； （八）协会章程规定的其他职责。 中华人民共和国中国人民银行法（2003修正）：第四章 业务 第二十九条 中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。 中华人民共和国中国人民银行法（2003修正）：第四章 业务 第二十五条 中国人民银行可以代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券。 |
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