| 问题 | 商业银行的债务怎么处理 |
| 释义 | 商业银行对于债务有以下几种处理方法：常规催收、依法收贷、债务重组、内部核销、打包转让、委托处置、资产证券化、债转股等。 1.常规催收：对于客户此前信用良好，逾期时间较短，债权债务关系明确，借款人有偿债能力且愿意偿还贷款的，可以采用这种方式。一般来说回收比率比较高。 2.通过法律途径收贷。即通过法院诉讼、仲裁等裁判文书，依法收回贷款。此种方式收回的也有可能是实物，银行再通过拍卖、变卖等方式变现。这种方式适合借款人偿债能力比较弱，还款意愿比较低，经过常规催收无法清偿的情况。 3.债务重组：当上述两种方式清收现金难以实现或者成本太高时，如果借款人还可以持续经营，且前景良好还贷意愿较强，商业银行可能会选择债务重组的方式，通过重新设定借款主体、金额、利率、期限、担保等，将贷款转给更有能力偿还的企业或者个人。采用此种方式，前提审查条件必须严格执行，否则也只是将风险逾期或者扩大而已。 4.银行内部核销：将经过追索一定期限后（通常为1年）仍无法收回的贷款内部自主核销，贷款档案仍在，但不再进行会计计量和确认。 5.打包转让：商业银行通过将不良资产打包，通过招标、拍卖等方式，整体转让给资产管理公司，由资产公司受让以后进行后续处理。 委托处理：与上一种不同之处在于，委托处理是银行将不良资产委托给资产处理公司，资产处理公司采取各种处置方式进行回收，银行向资产管理公司支付委托费用。 7.资产证券化：即将不良资产经过一定组合，通过增信手段，发行资产支持证券，在金融市场上流动。国际上处置不良资产惯常采用的就是这种方式。以是否由银行发起，又分为“银行模式”和“公司模式”两种。包括前期准备：不良资产资金池、增信、评估；承销发行；后续管理：用回收款以偿付本息这几个环节。 8.债转股：银行将对企业的债权，转换位企业的股权，以股权分红偿还本息。一般银行通过资产公司来实施债转股的实现及管理。 9.不良资产未来收益权流转：即对不良资产未来的收益权预测，将此未来收益权转让变现。 |
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