| 问题 | 银行如何及时发现不良贷款?对不良贷款的处置方式有哪些? |
| 释义 | 一、银行信贷管理人员应密切关注和监测借款人以下方面变化，以便及时发现不良贷款： 1、借款企业在银行账户上反映的预警信号。如，经常止付支票或退票；经常出现透支；应付票据展期过多；借新款来偿还旧债；银行存款余额持续下降；贷款的担保人要求解除担保责任；借款企业被其他债权人追讨债务或索取赔偿；从其他金融机构取得贷款。 2、借款企业在财务报表上反映的预警信号。如，银行不能按时收到借款企业的财务报表；应收账款的账龄明显增长；现金状况恶化；应收款和存货激增；经营成本上升、收益下降；销售下降；违反有关准则计提折旧；主要财务比率发生异常变化；审计不合格等。 3、在借款企业经营管理上反映的预警信号。如，经营管理混乱、纪律松散、环境脏乱；设备维修不善；销售旺季后仍有大量存货积压；企业的某一个主要投资项目失败；企业市场份额逐步缩小；企业生产规模不适当地扩大。 4、在借款企业人事管理上反映的预警信号。如，企业主要负责人之间不团结；企业管理层有重要的人事变动；企业关键领导健康出现问题、接班人不明确或能力不足；主要决策人投机心理过重；缺乏长远经营战略、急功近利；借款企业相关管理人员对银行缺乏坦诚的合作态度；隐瞒与其他银行的往来关系等。 二、不良贷款的控制应积极做好以下工作： 1、督促企业整改，积极催收到其贷款。 2、签订贷款处理协议，双方共同努力，确保贷款安全。 3、落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务。 4、依靠法律武器，通过法庭解决问题，收回贷款本息 5，对呆账进行冲销，处理不良贷款 三、不良贷款处理措施主要有： 1、风险自留的贷款风险损失补偿。资产风险损失对银行而言就是资金的损失。银行的资金分为资本和借入资金，能够用来弥补资产风险损失的只能是银行资本。所谓弥补资产的风险损失，实际上就是指按照资产风险损失的数额核销银行的资金。 2、风险转嫁的贷款风险损失补偿。风险转嫁亦是商业银行风险损失财务补偿的有效方案。从国外商业银行经营的经验看，有效地转嫁银行贷款风险损失的方法主要是利用贷款保险制度向借款企业和担保企业转嫁。商业银行通过自留风险和转嫁风险的合理搭配，使贷款风险损失得到最有效的经济补偿，从而保证了银行的安全经营。 以上就是律师为大家解答的相关法律知识，您了解了吗？ 《商业银行金融资产风险分类办法》第七条 商业银行对非零售资产开展风险分类时，应加强对债务人第一还款来源的分析，以评估债务人履约能力为中心，重点考察债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等因素。对于债务人为企业集团成员的，其债务被分为不良并不必然导致其他成员也被分为不良，但商业银行应及时启动评估程序，审慎评估该成员对其他成员的影响，并根据评估结果决定是否调整其他成员债权的风险分类。 商业银行对非零售债务人在本行的债权超过10%被分为不良的，对该债务人在本行的所有债权均应归为不良。经国务院金融管理部门认可的增信方式除外。其他 该内容由 冯颖琼律师 和 律说律答 共创回答 |
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