| 问题 | 我国小微企业融资存在的问题主要有哪些 |
| 释义 | 由于小微企业资质偏低、缺乏抵押质押担保等因素，融资难、融资贵是全球小微企业发展面临的共同问题，小微企业融资遇到的瓶颈和难点主要体现在： 1、融资渠道非常有限。 2、小微企业融资成本较高。小微企业融资除面临高企的贷款利率外，有效抵押物、担保费、咨询费、评估费续贷费用等各类成本也推高了企业的融资成本。 3、贷款上升和信息不对称制约小微金融业务。受经济增速放缓影响，小微企业融资高风险特征显现，银行小微企业不良贷款上升。 4、小微企业信贷产品针对性不够。小微企业信贷产品限制条件较多，个性化、差异化信贷产品较少，在支持方向上流动性贷款多、建设性贷款少。 5、小贷公司和互联网金融发展面临困境。小贷公司面临资金来源缺乏、信息获取成本高、风险控制及可持续发展等问题。 互联网金融是遵循互联网经济规律而生的健康式创新，面临着金融机构牌照、信息归集和披露、P2P平台资金错配、征信体系如何对接等问题。 一、非足额抵押贷款增加的担保还须符合以下条件： 1、追加担保是针对整个授信额度/单笔贷款的担保。 2、追加自然人连带保证的，保证人须符合小微企业贷款基本规定中对保证人的准入要求。 4、追加自然人联保的，联保体成员必须同时在我行办理自然人名义的小微企业抵押贷款，且均追加自然人联保方式，同时符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求。 土地证抵押贷款流程和条件大家一定要在之前掌握，这样才能在贷款中节省贷款时间和成本。 二、民间借贷利率上限取决于什么？ 民间借贷利率水平主要取决于民间金融市场资金可得性、借款人与放款人之间的社会关系、正规金融市场资金可得性、借款额度、资产保障程度、借款用途和地区差别等。具体如下： 1、央行基准利率。 一般而言，央行基准利率是个市场化利率，能够反映市场供求关系，对市场传递信息，即央行基准利率与民间贷款利率具有正相关。如信贷政策比较宽松时，流动性较为充裕，民间借贷需求下降，民间借贷利率下行；反之，信贷政策紧张时，流动性偏紧，民间借贷需求上升，民间借贷利率上行。 2、地区经济发展程度。 经济发展不平衡造成信息不对称，造成欠发达地区的民间借贷利率高于发达地区。随着发达地区与欠发达地区信息交流不断，两者间利差空间会缩小，即民间借贷利率定价不会偏离市场规律的原则。 3、借款人的征信信息记录。 《征信条例》实施后，利率市场化将围绕优质客户竞争加剧，劣质客户为获取信贷支持需付出较高成本。 4、民间借贷的用途。 一般而言，投资风险与收益成正比，生活消费型借贷其投资风险小，收益低，故其利率水平也相应低些；而生产经营投资型借贷其投资风险大，收益高，故其利率水平也相应高些。 5、民间借贷交易成本。 一般民间借贷交易成本包括内生交易成本和外生交易成本，其中内生交易成本是指由于存在道德风险和逆向选择而产生的损失成本；外生交易成本是指借贷者与正规金融发生借贷关系必须付出的交通费用、时间、精力成本。 6、民间借贷期限。 民间借贷利率与其借款期限一般呈负相关关系，即借款期限越短，利率越高。由于民间借贷手续简单、融资速度快等特点，有些借款人为了短期筹集资金愿意承担较高的借款利率。 |
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