| 问题 | 节省房贷利息有哪些合理方法 |
| 释义 | 尽量使用公积金贷款众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。选择等额本金还款方式对于大部分借款人来说，贷款省钱主要有两种方式：缩短还款期限或者增加月供。房贷的还款方式中以等额本金和等额本息两种还款方式最为普遍。对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的借款人，可以转等额本息为等额本金方式还贷，达到省息的目的。等额本金还款方式就是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。以贷款100万元20年期（假设利率为5．94％）计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59．6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。提前还款缩短期限对于收入较稳定、有额外收入来源，而且手中有一笔资金的借款人，还可以选择提前还款的方式减少利息增加的负担。提前贷款具有违约成本，不同银行对于提前还款的预约时间、还款年限、罚息方式等都有不同规定。需要指出的是，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。巧用存款抵扣贷款利息对于有大量流动资金的借款人，可以通过银行某个业务达到用存款利息抵扣贷款利息的目的，但要注意的是，银行这项业务需收取一定费用，如工行的存贷通需要收取240元的年费，理财金账户可享受5折优惠，即120元年，财富管理签约客户免收。所以借款人应考虑所节省的房贷利率是否能覆盖年费成本。借款人还可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，本应获得0．36％利息，但却抵扣了贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。如工行的“存贷通”、民生银行的“存抵贷”，此外，招行、建行均推出了类似的产品。 |
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