| 问题 | 商业贷款不能转公积金贷款的原因有哪些 |
| 释义 | 商业贷款转公积金贷款的条件1．借款人在公积金贷款申请地工作，申请贷款时公积金处于正常缴存状态。2．申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满6个月（含6个月）以上。3．申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力。4．申请人同意提供中心认可的贷款保证方式。5．申请人及共同申请人（含配偶）除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务。6．商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出，并能办理抵押登记手续。7．商业贷款正常还款1年（含1年）以上，且无逾期还款记录。8．组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。9．商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。商业贷款不能转公积金贷款的原因将商业贷款转为公积金贷款，实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等多方面存在差异，因此贷款一旦发放，债权的转让就存在诸多问题。比如贷款担保方式，借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保，而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保，两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接。对于已设定抵押登记的贷款，抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作。另外，商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度是有上限规定的，即使债权转让存在可操作性，由于受到公积金贷款额度上限的影响，商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。除了上面提到的差别外，商业贷款和公积金贷款最主要的区别是在此中间会出现一个注销抵押和重新办理抵押的时间空隙，在此期间，由于抵押物＂悬空＂，操作风险度比较大，如在此期间中房屋遭变卖、产权变更等。另外，还有就是商业贷款是银行的自营性贷款，银行要考虑到自身的利息收益问题，如果将债权转让放开，势必会影响到银行的收益，所以还要看银行是否有将债权转让的意愿。 |
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