| 问题 | 还贷最多可分五阶段 方式趋多样选择更灵活 |
| 释义 | 在房贷余额连续出现下降后，为了争抢有限的市场资源，上海各银行纷纷推出创新品种以吸引客户。近2个星期以来，不少银行纷纷推出新的信贷办法，其中主要包括4个方面，涉及贷款还款方式、减免保险等贷款费用、房贷的贷款成数和利率方面以及调整贷款期限方面。这样一来，沪上市民在购房过程可根据自己的实际情况，重新作出还贷评估，从而作出新的选择。 还贷最多可分5阶段 2006年7月，交通银行推出个人贷款分段还款法。办理个人房贷的购房者可选择最多分5个阶段来还贷，各阶段偿还本金的金额也由个人自定。 而此前，2006年6月中国建设银行推出宽限期还款方式：对在房屋交付入住以前由于各项支出较多而资金压力较重的部分购房者，可以选择在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还贷款利息，到房屋交付入住后再开始正常还本付息。其中，提供还款自由行的还款方式主要是根据不同购房者的收入支出结构，设计和提供灵活的还款时间间隔的选择，除可以按月还款外，还可以提供按双月、按季度等方式。 房贷险自由选择与部分减免 2006年7月，交行个人房贷产品安居贷对于购买自住房的购房者可自愿选择是否购买房贷险，银行不再作硬性要求。该产品面向中低收入人群中小房型个人自住购房，满足该标准的贷款者，可以享受减免房贷险费用。2006年6月，中国建设银行也通过贷款办理环节的优化和方式的创新，减免贷款可能发生的评估费、保险费、相关手续费等，减轻贷款的费用负担。 贷款成数、利率浮动 在房贷的贷款成数和利率方面，对于建筑面积90平方米以内的自住房，部分银行将给予最高8成、30年的贷款，而贷款利率可下浮10%。2006年7月，交通银行对外公布了自住房的定义，即贷款人购买的首套住房，并且建筑面积在90平方米以内。 2006年6月，中国建设银行推出组合利率贷款产品。在变动的利率环境下，购房者可以选择固定利率与浮动利率的多元化组合利率产品。 贷款期限细化后买家更多选择 在调整贷款期限方面，中国工商银行的个人住房贷款期限和利率，由以前的5年（含）以内和5年以上两个档次，调整为6个月（含）以内、6个月－1年（含）、1年－3年（含）、3年－5年（含）、5年以上共5个档次。中国建设银行也将个人住房贷款期限和利率细分为1年（含）以内、1年－3年（含）、3年－5年（含）、5年以上共4个档次。借款者对贷款期限的选择有更大的空间。 相关链接：2006上半年房贷新品盘点 光大银行、建设银行、招商银行、汇丰银行陆续推出固定利率房贷。 固定利率房贷，就是银行与借款人在借款合同中约定一个固定的利率，不论法定利率如何调整，在合同期限内借款人都以约定的利率偿还银行贷款。而现在实行的房贷利率则是按法定利率调整而进行相应的调整。 农业银行在上海、北京、天津等8个省市分行推出了个人住房接力贷款新业务。 即指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品，对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。此接力贷款主要适用于两类情况，作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定（借款人年龄＋贷款年限≤65）可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。 深发展银行在上海宣布全国范围内首家推出个人按揭贷款双周供业务。 也就是在还款方式上，将原来需要每月还款一次的贷款改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这意味着，目前国内主流的按月还贷的还款惯例即将打破，而深发展的双周供也创下了国内还款间隔期最短的纪录。由于贷款还款的频率提高了一倍，使得本金递减的速度加快，这种新的房贷还款方式大大节省了客户的利息支出。 一、房贷提前还款划算吗？ 其实，如果你对自己未来的还款能力有足够信心，你应更多考虑的是如何制定一个合理的贷款计划，而不是提前还贷。 还款实例一：如某先生准备向银行申请一笔20万元10年期的贷款用于买房，同时却又打算在手头资金充裕时，用四五年的时间就将贷款全部还清，以节省一部分利息。 以目前国内商业银行通常采用的“等额本息还款法”计算，一笔20万元10年期的贷款，年利率为5.04%，在第5年末提前还贷的话，总利息支出为40021元。而该笔贷款只按揭5年的话，年利率为4.77%，总的利息支出仅为25192元，比前一种方法要少14829元。 因此，从资金成本的角度看，事先合理控制好住房贷款期限的长短，显然比到时再提前还贷更能够省钱。而且，贷款期限越长，先期支付的利息越多，自然损失也就越大。 还款实例二：对于年龄层次偏大者来讲，如果对将来收入的预期趋于保守，则应从注重稳健的角度出发，尽量减少负债，这时应注意选好住房贷款的还款方式。不同还款方式对提前还贷的影响也有差别。 除上述“等额本息还款法”外，还有一种“等额本金还款法”，即在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。这种还款方式的优点是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。 还款实例三：同样是40万元15年期的商业住房贷款，如果贷款一年后购房者想提前还贷，用等额本息法，一年内已支付本金18317.48元，利息19740.41元；用等额本金法，一年内已支付本金26666.67元，利息19544元。 一年后若提前还款，用等额本息法需还本金381682.52元，用等额本金法还款，需还本金373333.33元。因为用等额本息法已经在前期多还掉了一些利息，再选择提前还贷当然比另一种方法损失大一些。所以，如若提前还款，尚须明了自己还贷方式，精确计算。 |
| 随便看 |
|
法律咨询免费平台收录17839362条法律咨询问答词条，基本涵盖了全部常用法律问题的释义及解答，是法律学习及实务的有利工具。