| 问题 | 试析商业保险与社会保险的区别与联系 |
| 释义 | 社会保险和商业保险之间既有联系，又有本质的区别。社会保险是国家多层次社会保障体系中的主体，商业保险则作为社会保险的有益补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险包括养老、医疗、工伤、失业、生育五大保险项目，使人们在生、老、病、伤、残、死亡、失业七种情况下获得保障。商业保险一般包括财产保险、人身保险、再保险三大类，人身保险又包括人寿保险、人身意外、事故保险、健康保险等项目。因此，从功能上看，社会保险与商业保险都是社会风险化解机制。 联系：商业保险与社会保险同为社会保障体系的有机组成部分。二者相互补充、共同发展，有利于丰富保险市场的产品供给，满足人民群众多样化的保障需求，加快社会保障体系的完善。20 世纪 80 年代以来，世界各国都在进行社会保障制度改革，一个共同的趋势就是建立多支柱的社会保障体系。在养老保障方面，社会保险通常提供基本的退休生活保障，而基本养老以上的保障需求则通过商业保险来满足。即使在社会保障很发达的北欧福利国家，商业保险仍占整个保障体系的 30％以上。在美国的医疗保险中，商业健康保险的医疗费用支出超过了全国医疗费用总支出的 50％。 社会保险与商业保险又有本质区别。 区别一，性质不同。社会保险属于政府行为，运用的是强制手段，经过立法程序，即通过《社会保险法》，强制每个用人单位和劳动者参加社会保险，拒不参保是违法行径，要受到法律惩处，要受到行政处罚。商业保险是一种商业行为，属于金融活动，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系，贯彻买卖自由的原则，愿不愿意投保，以及多投少投，只需遵从个人的选择。 区别二，目的不同。社会保险不以盈利为目的，其出发点是保障人们平安度过收入损失的危险，通过消除后顾之忧让人们产生一种安全感，从而有助于社会安定。商业保险的根本目的则是获取利润，在此前提下，为投保人提供风险担保或做出风险赔偿。 区别三，参保条件不同。社会保险强调“社会公平”原则，以“全民保障”为目标，要不断扩大社会保险覆盖面，只有设置整体宽松的参保条件，才能让全体人民覆盖在完善的社会保障体系之下。商业保险以盈利为目的，出于风险成本考虑，参保条件相对较为严格。以医疗保险为例，社会保险统一缴费，仅需连续2个月的参保储备期，即可在门诊和住院方面获得全面保障，对参保人本身健康情况并无要求；商业保险缴费与年龄挂钩，年龄大缴费高，有病史的缴费也会提高，出于赔付风险考虑，保险公司如果预测到未来巨大的赔付金额，有些病人甚至会被拒绝参保。 区别四，享受保障不同。社会保险随着经济发展水平、消费物价水平上涨而及时调高待遇水平，例如养老金已连续十四年上涨、失业金年度连续两次上涨、工伤死亡的一次性补助金待遇近73万元等等。医疗保险在企业职工月缴22.7元的基础上，享受年度社区门诊报销无封顶，住院近70万的年度报销额度。商业保险是商业金融活动，在激烈的市场竞争中，受价值法则制约，遵循“买”与“卖”的对等和“多投多保，少投少保”的原则，例如医疗费报销设置1万元、2万元或者5万元的封顶，要想获得更高保障就需要提高缴费。 不管社会保险与商业保险有何区别，社会保险只能保障人们的基本生活或基本需要，不可能满足所有人群对生活质量的不同追求。这时如果经济实力允许，参加商业保险就是一个重要的有益补充，能够获得更多层次、更高水平的保障。 法律依据： 《中华人民共和国社会保险法》 第十六条 参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。 |
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