| 问题 | 存款人丧失意识,是否为无民事行为 |
| 释义 | 法律分析：存款人遭遇特殊情况导致昏迷，如成“植物人”、重度昏迷等，存折丢失，亲属需要支取其名下存款时，这就存在一些法律问题： 首先是存款人的行为能力问题。按照《民法通则》规定，当存款人出现上述特殊情况时，其可界定为无行为能力人，不再具有以自己行为取得民事权利和负担民事义务的资格，也就是说不能自己履行储蓄合同。在此情况下，需由法定代理人行使权利和义务。然而，指定法定代理人需要经过法院判决等相关程序。同时，法律也规定除为被监护人利益外，法定代理人不得处理其财产。在这种情况下，银行很难利用法律规定对上述问题进行准确界定，这是法律的难点之一。 其次是代理支取存款的问题。当存款人丧失行为能力时，只能由法定代理人行使权利义务，不能适用代理法律关系。即使能够按照代理法律关系行使，也存在法律上的障碍。按照人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》规定“储户遗失存单后，委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款手续”。所以，即使存款人成为“植物人”等特殊情况，也不得违反人民银行的规定，这是法律难点之二。 再者，是法律风险的防范问题。银行对存款人自身出现的特殊情况很难准确查清，实践中也出现多起存款冒领案，冒领方法通常是先冒名挂失，后冒名领取新存单并且提前支取存款。如果不是本人来办理补领新存单出现冒领案件，法院往往以银行违反前上述人民银行规定为依据，判决银行承担全部责任，这也是银行实践中常遇到的法律难点之三。 因此，处于上述法律难点问题的考虑，也就不难理解银行为何拒绝亲属代理办理新存单并支取存款了。当然，存款人及亲属很难理解背后隐藏的法律问题，就会过多指责银行不近人情。在此情况下，如何平衡存款人和银行的利益关系，妥善处理此事，则是需要重点考虑的。 |
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