| 问题 | 计算可以贷款额度 |
| 释义 | 公积金贷款额度计算方法有很多种。按照还贷能力计算，公式为【（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额】×贷款期限。按使用配偶额度，公式为【（双方月工资总额+双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-双方现有贷款月应还款总额】×贷款期限。 一、公积金贷款能用夫妻两个人的吗 共同贷款共同还款。但如果夫妻双方有一方已经使用了公积金贷款时，那就不能一起偿还了，只有当贷款方还清后，才能一起偿还。 夫妻买房可以使用两个人的住房公积金。申请公积金贷款买房应具备以下基本条件： 借款人需要具备完全民事行为能力; 提供公积金缴存证明(或住房公积金卡)、身份证、户口本和婚姻状况证明; 所在单位正常缴存住房公积金一年(含)以上的在职职工，其本人须正常缴存六个月(含)以上，且住房公积金月缴存额达到管委会公布的最低月缴存额; 职工在购买、建造、翻建、大修自住住房行为发生之日起五年(含)内，可以申请购房贷款; 职工首次及二次申请贷款的，需支付购房款20%(含)以上的首付款; 借款人应用有稳定的经济收入，个人信用良好，具备偿还贷款本息的能力。 二、天津买房贷款政策 商业贷款： 1、在本市无住房且无购房贷款记录（含住房公积金贷款）的居民家庭，申请商业性个人住房贷款购买住房的，最低首付款比例为30％。 2、在本市已有一套住房或在本市无住房但有购房贷款记录（含住房公积金贷款）的居民家庭，申请商业性个人住房贷款执行二套房信贷政策，首付款比例调整为不低于60％。 3、暂停发放贷款期限25年（不含25年）以上的商业性个人住房贷款。 也就是说，从2017年4月1日开始，天津执行的商业贷款政策是：认房认贷，首套房首付最低三成，二套最低六成，最长贷款年限25年。目前商业贷款利率基本上是首套上浮5％－10％，二套上浮10％－15％。 公积金贷款： 目前天津执行的公积金贷款是：首套房首付最低三成，二套首付最低六成，第三套及以上不予发放。新房最长贷款期限为30年，二手房最长可贷20年，购买公有住房产权或建造、翻建、大修自有住房的，最长可10年。相比商业贷款，公积金的贷款利率较低。 目前天津住房公积金五年期以下（含五年）贷款年利率是2．75％，五年期以上贷款年利率是3．25％。 公积金组合贷利率为，公积金部分按公积金贷款利率执行，商业贷款部分按贷款银行贷款利率执行。公积金可贷金额为按还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件算出的最小值。 1）按贷款最高限额计算：以家庭为单位，首套住房贷款最高限额60万；二套最高限额40万。 2）按房价成数计算：贷款额度＝房屋价格x贷款成数 3）按公积金账户余额计算：首套住房贷款额度不高于公积金账户余额的20倍，二套不高于公积金账户余额的10倍。公积金账户余额不足2万元的，按2万元计算。 4）按还贷能力计算：［（月工资总额＋所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－现有贷款月应还款额］×借款期数（月） 其中还贷能力系数为40％，月工资总额为缴存基数，现有贷款月应还款额为个人信用报告中贷款的月应还款额。 三、重庆公积金贷款上限 (一)贷款额度 1、最高限额 公积金个贷最高贷款成数为购房总价款的80%(二手房为70%)，其中公积金贷款资金个人最高限额不超过40万元，参贷后不超过个人最高限额的两倍(80万元)。 2、可贷额度 借款人实际可贷额度须同时满足以下条件： (1)公积金个贷总额可贷额度=借款人家庭月收入之和×50%×贷款期数(月) (2)公积金个贷中住房公积金资金可贷额度=借款人及配偶住房公积金账户余额之和×25 (二)贷款期限 公积金个贷最长贷款期限不超过30年(二手房为25年，砖混结构不超过20年)，还款到期期限最长至借款人法定退休年龄后10年。 (三)贷款利率 按中国人民银行规定的现行住房公积金个人贷款利率执行，并随国家利率调整而调整。 (四)贷款担保 以所购住房作抵押，并办理住房置业担保或贷款综合保险。 (五)参贷的规定 按时足额缴存住房公积金一年以上，具有完全民事行为能力的购房人配偶可以参与贷款，参贷后的借款人配偶视为公积金个贷共同借款人。 【本文关联的相关法律依据】 《住房公积金管理条例》第二十四条职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。 |
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