| 问题 | 不能由相关银行进行代理办理保险 |
| 释义 | 在实践中经常有银行代理其指定的保险公司与消费者签定保险合同，但同时很多借款人也委托银行代为办理保险手续，如此实际上就出现了双方代理的问题。然而双方代理是代理权的滥用，法律是禁止的，属于无效的。 一、签订保险代理合同要注意什么 给自己的人身或者财产多一些保障，许多人都选择购买保险，面对强大的保险公司，保险购买人处于弱势地位，因此在签订保险合同时应注意以下几点： 1、投保之前谨慎挑选保险公司 在挑选保险公司的时候，应注重该公司的实力、规模以及运营能力，因为这关系到保险公司资金的运营、投资和理赔能力。也可以询问接受过理赔的朋友，他们的建议具有重要的参考价值。 2、准备投保时要检查保险营销员、代理人、经纪人的资格证书和展业证明 现实中经常有买保险找得到人，索要保险赔偿金找不到人的事情发生。因此，要检查保险营销员、代理人、经纪人的资格证书和展业证明，确保其具备保险监督管理部门规定的资格条件，确定自己在发生保险事故时能够获得保险赔偿金。 3、针对保险对象选择保险合同 保险公司一般针对不同的保险对象有很多险种合同，购买者应根据保险的对象是人身或者财产等详细选择适合的保险合同，不要盲目听从保险人员的介绍。 4、签约之前，消费者要仔细阅读和研究合同条款的内容 保险合同一般都是由保险公司出具的，签约之前购买者要仔细阅读和研究合同条款，对于不懂的内容，可以要求保险公司做出明确解释，并将解释内容形成文字作为合同附件，成为履行合同和解决纠纷的重要依据。对于签约前保险业务员只提供产品说明书，不出示保险合同、保险费率及其它相关资料的，消费者应拒绝购买。 针对一些专业性强的格式条款，要注意向有关专家请教，避免因不懂专业而糊涂签约，权益受损。 5、如实填写投保单并亲自签名 对于保单上要求填写的内容购买者要如实填写，不得欺瞒，以免在索赔时保险公司以此作为拒绝赔偿的理由。 二、商品房按揭贷款合同怎么写 很多人买商品房时选择按揭贷款的方式，而按揭贷款就要将房产进行抵押，在个人住房贷款合同中通常约定的条款往往是银行一方提供的格式合同，在贷款合同的签定过程中与合同签定后的若干法律问题同时影响着相关的主体即：购房者、按揭银行及保险公司。购房人与银行之间，一方面有贷款合同关系。作为借款人享有获得贷款的权利，并承担偿还贷款本息的义务；另一方面有抵押合同关系（在文书格式上，可以与借款合同合并），银行作为抵押权人有权在借款人违约的情况下依法处分抵押房屋，并就处分价款优先获得清偿。购房人与保险公司之间存在保险合同关系，购房人承担支付保险费的义务，同时享有获得保险金赔偿的权利。 三、在我国买房贷款选择银行应该怎样进行？ 贷款成本的综合计算 由于物价膨胀的关系，使消费者的实质所得受到影响，为了减少每月支出的费用，通常消费者在购物时还是习惯货比三家，一定要挑到最便宜的才购买。然而，面对银行间的利率竞争，您又该如何挑选贷款银行？ 利率 固定或浮动利率也是选择房贷时的参考。关于固定利率，本报在1863期上有过专门的分析，就不详细叙述了。当预期市场利率上扬时，固定利率房贷是不错的选择，但是有时市场预期利率上升的幅度和实际利率变化并不相同，或是发生的时间延迟许久，这对固定利率房贷来说都是潜在的风险。 浮动利率有随市场利率浮动变化的特性，对消费者来说比较公平，若市场利率在短期不至于扬升过快或过大，对消费者的成本影响相对较小。浮动利率对于没有很好的投资经验、投资意识和时间、能力的客户，选择这种方式比较好。 无论是固定利率还是浮动利率，购房者都应该根据自己的情况加以权衡。选择不同的银行和不同的贷款产品，会影响到您未来的贷后经济状况。 银行的附加费用 贷款的成本除了每个月要缴的本金和利息之外，手续费和其它杂项费用也是考虑的因素。办理一手楼按揭一般需要支付房产保险费用、抵押登记费用、合同印花税等等，部分银行考虑将按揭手续委托律师机构办理，可能还需要合同公证费用、律师费等等。向银行贷20万元左右的款，各项费用加起来几乎达到8000元至10000元，这也是一笔数目不小的成本支出。因此，消费者在询问利率的同时，还应该详细了解附加费用，才能清楚分析贷款成本。 违约金 有些银行会针对提前还贷的顾客收取违约金，主要目的是为了避免顾客于短期内转贷，造成银行人力成本的负担。通常违约金收取的期间从一至五年不等，收取的金额为贷款本金的一定比例，或是每月应缴利息的倍数。 一般来说，房贷在一两年内完全清偿的机率并不高，违约金的限制较无影响。但需注意的是，有些银行对顾客的部分还款也会收取违约金，这对于想要以部分还款来节省利息的顾客来说影响较大，因此在比较银行时，一定要问清楚违约金的限制，才不会吃闷亏。 选择能提供多样化产品的银行 由于人生各阶段的财务状况与经济压力不同，所适合的产品也不同；加上金融产品的推陈出新，使得房贷产品也变得多样化。 不同的产品具备不同的功能与特性，消费者可以在申请贷款时，请银行的专业人员详细介绍各种产品，然后挑选出符合自己需要的产品，就像在百货公司挑选适合自己的衣服一样，但前提是银行必须提供多样化的选择。 银行提供越多具比较性的产品，客户就可以根据自己的实际需要仔细进行选择。这种选择同时也有助于商业银行之间的竞争，它可以使个贷产品设计更加人性化，更加多元化，有助于银行建立自己的按揭业务品牌。 附加值服务有多少 目前国内银行个贷产品之间差别并不是很大，银行间的竞争主要还是在流程和服务上。而银行的流程和服务，对于普通贷款者来说，有的时候则表现在一些细节方面。 比如目前有些银行有专门大堂经理，负责实时处理顾客的疑问，或引导顾客到柜台处理问题；如果顾客待的时间比较久，还体贴的奉上一杯热茶，这些细节都会反应在未来与银行间的关系，银行是在与顾客交朋友还是只想要赚钱，消费者必须要睁大眼睛。若是银行把顾客的问题当做是自己的问题，设身处地为顾客着想，再以专业的态度解决问题，必定能获得顾客的尊重和信赖。 建行上海市分行推出的“公积金商业贷款”组合贷款一条龙服务，就是购房人在出具完备资料后，一切就都交给建设银行办理。这就吸引了好多购房者，他们将完全可以贷款30万元的纯公积金贷款，改成“29万元的公积金1万元商业贷款”的组合贷款，将一切交给银行，不用自己再到管理中心和银行跑两套手续，且手续费用和其他贷款是一样的。 售后服务别忽略 很多借款人不太关心或注意银行的售后服务或条款，这往往给借款人以后的资金安排、家庭理财或资产处置带来很大的不便。 办理房贷的售后服务可以说长达20年甚至30年，这么长的期间若有资金需求，都必须由贷款银行来协助处理，因此银行人员的积极度与服务热忱就显得非常重要了，如果选择一家信誉好的银行，等于是为自己买了一个20年专业而优质的保障。 现在提前还贷的人越来越多，也越发觉得困惑，这主要是与各家银行对提前还贷的规定千差万别有关。这种差别具体体现在提前还贷是否有违约金、应该提前多久申请、采用什么方式申请、可以提前还贷几次、每次可还多少等方面。 |
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