| 问题 | 房贷利率的算法是怎样的 |
| 释义 | 举例来说，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10％，现执行利率为4．9％×（1＋10％）＝5．39％。2019年12月发布的5年期以上LPR为4．8％。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点数值应为0．59个百分点（5．39％－4．8％）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5．39％（4．8％＋0．59％）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR＋0．59％，此后每年以此类推。 若之前享受的是优惠利率呢？公告明确加点数值可为负值。假设此前房贷享受4．41％的优惠利率，加点数值应等于4．41％与2019年12月LPR4．8％的差值，即－0．39％（4．41％－4．8％）。今年转换时依然维持4．41％，此后不管LPR如何变动，实际住房利率为LPR－0．39％。即如果2020年12月5年期以上LPR降为4．7％，则从2021年1月起，房贷利率重定价为4．31％（4．7％－0．39％）。 需要注意的是，根据公告，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。 法律规定： 《中华人民共和国商业银行法》第七条规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。” 一、加减点数怎么算 举例来说，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10％）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。 如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4．9％，转换前的实际执行利率就是4．9×（1－10％）＝4．41％。2019年12月发布的5年期以上LPR为4．8％。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是－0．39％＝4．41％－4．8％，即减39个基点。 |
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