| 问题 | 贷款的法律风险如何防范 |
| 释义 | 风险一：借款人的主体资格。 借款人的主体资格不适格，及借款人提供虚假资料的风险。 防范措施： 1、应对借款人提交的贷款资料的完整、真实进行合法合规的审查。借款人是否适格，营业执照是否在有效期，借款人是否正常年检，法定代表人身份的真实性，签约代表人授权的合法性。 2、深入调查借款人企业管理能力，盈利能力，防止因信息不对称被企业虚假的财务、现金流量资料欺骗。 风险二：合同要素不齐全。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。实践中，不使用总行提供的合同，空白处填写不完整，贷款行和借款人的签章、合同签订时间不齐全在银行借款合同中有不少。这些看似细微的地方，稍不注意，就会给银行日后贷款的收回埋下潜在的风险。 防范措施： 需要填写的地方不要留有空白，认真填写，确保合同内容的完整性。尤其注意合同双方的签字和盖章问题。单位借款人必须有单位公章，法定代表人、授权代表人的印章或签名。 风险三：实际放款时间与合同约定放贷时间不一致 实际放款时间在约定放款起始日前，或是在约定期间届满后放款，这样会使担保合同的担保人以银行未在约定期限放贷而不承担担保责任。 例如：最高额抵押合同约定贷款期间从2006年12月26日起至2008年12月25日止，但实际发放第一笔贷款时间为2006年12月25日，造成此笔贷款抵押无效，形成信用贷款。 防范措施： 严格履行合同约定的放款时间。 风险四：超出约定限额放款 超出限额部分因不属于合同约定的范围，担保合同对其不发生效力，该部分借款因无担保而形成信用贷款。 防范措施： 严格履行合同约定的放款金额。 风险五：集团客户贷款 从单个企业的贷款来看，可能并不大，但一笔贷款通过若干家关联企业在账面上运作倒来倒去便形成虚假的自有资金链，进而以实力雄厚套取更多的银行贷款。 防范措施： 根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定，对集团客户的授信风险进行审查。审查集团客户在集团中的地位，与其他关联方之间的关联关系，对银行债权的影响程度。分析集团客户的主体资格、产权归属和股权结构，形成集团的主要目的，法定代表人等核心领导层的素质，来把握其治理结构和运作规律，以降低银行风险。 风险六：借款人可能/已经将借款用于其他用途 防范措施： 1、贷款发放前，如发现借款人可能将借款用于其他用途，可以行使不安抗辩权，不发放贷款。 2、借款发放后，如发现借款人将借款用于其他用途，尽快采取补救措施，将贷款收回，并追究借款人的违约责任。 风险七：向借款人主张权利超过诉讼时效。 诉讼时效指权利人于一定期间内不行使请求权即丧失请求法院保护其权益的权利。一般时效为两年，自权利人知道或应当知道权利被侵害之日起算。时效期间届满，权利人丧失胜诉权。 |
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