问题 | 结婚以后可以贷款吗 |
释义 | 已婚人士也可以以个人名义贷款,像很多信用消费贷款都只需要客户提供个人信息资料即可。所以只要客户个人信用良好,具备按期偿还贷款本息的能力,那就能顺利借到款,而配偶资信情况如何一般不会对信用消费贷款产生什么影响。 不过大家也需要注意,如果办理的是房贷,因为婚后买的房子在一般情况下属于夫妻共有财产,所以客户在申请的时候,往往还需要配偶到场签字,银行在审批过程中,也不仅仅会审查客户个人的征信,还会去审查其配偶的征信报告。对于房贷,经办银行考虑的不再只是借款人本人的还款能力,而是其家庭还款能力。 所以通常已婚人士去申请房贷,自己是作为主借款人,而配偶则是作为共同借款人,客户除了要提供个人信息资料,还需要提供配偶的身份资料。 一、银行界定“第二套房”或标准不一 对于市民关心的第二套房界定问题,建行省分行等银行的有关人士表示,还需要等待总行的进一步明确,是仅仅考虑借款人,还是要考虑配偶,甚至其他家庭成员,各家银行有可能不一样。不过,一位银行工作人员分析认为,央行与银监会规定两种评判方式:一是银行将以个人为单位判定是否为第二套住房;二是第二套住房指的是第二套按揭住房,也就是说之前的房产倘若是用自有资金一次性付清的,再贷款购房将不被认作是第二套住房。 而对于大家最关心的“第一次以丈夫为贷款人,第二次以妻子做贷款人”的情况,是不是视为第二套房,浦发银行长沙分行个贷部负责人告诉记者,该行将以个人为单位,而不是以家庭为单位界定,即如果单以丈夫名义先购买一套房,又以妻子名义再买一套,就不算第二套房,也不会按新政来对待。 绝大多数银行对第二套住房的判断,主要依据的是人民银行的个人征信系统记录,从借款人的角度来确认。究竟是第几套住房,看的是房贷余额,如果客户全款买房,或是曾经贷款买过房但已结清的,在评判时就不纳入考察范围。 二、影响房贷申请的因素包括什么? 1、收入证明、银行流水 借款人的收入和流水是银行审查的重要项目,因为这两项直观体现了其还款能力。一般来说,银行对还款能力的要求是月收入≥房贷月供乘以2,如果借款人正在偿还其他贷款,则要求月收入≥(现有贷款 房贷月供)乘以2。银行流水的话,通常需要提供6个月以内的,建议用流水交易较多的银行卡。 2、现有房屋状况 借款人的已有房屋套数和还款情况,直接关系到接下来买房的贷款首付比例和利率,比如北京,即使是本市户籍的,最多也只能买2套房子,如果是购买二套房申请贷款,需要提供第一次购房的产权证、借款合同,首套房已经还完贷款的要提供贷款结清证明,首付和利率按照二套房的政策执行。 3、征信报告 征信报告是借款人个人信用的体现,征信良好说明借款人贷款、还款习惯好,以后按时还房贷的可能性更高。通常是以家庭为单位,查看夫妻双方的征信情况,有银行会查借款人家庭5年内的贷款记录和2年内的信用卡记录,有的查的时间范围更广。由于银行政策要求不同,审查征信的宽松程度会有差异。如果夫妻一方有逾期情况都有可能影响到整个家庭申请房贷,轻则提高贷款利率或者贷款首付,严重的会被拒贷。 4、婚姻状况 综合上面几点,无论是还款能力还是征信报告,都是以家庭为单位,已婚人士要调审查夫妻双方的房屋情况、收入、征信。房贷面签的时候要求夫妻双方到场,并且要提供结婚证、户口本原件;如果是离婚人士需要提供离婚证。在确定主贷人的时候,建议选择收入较高、信用良好的一方。 5、年龄职业 借款人的年龄职业从侧面反映出其还款能力和稳定性。银行审核贷款时要求的年龄为18-65周岁,其中25-40周岁是比较受欢迎的群体,其次是18-25周岁40-50周岁的人群。年龄在50-65岁的人发生疾病的几率更大些,会影响到正常还款。 6、房屋房龄 买二手房的话,银行会对房屋的房龄有限制,通常是20-25年,房龄大的二手房可能会被降低贷款额度或被直接拒贷。另外,房龄还会影响贷款年限,一般房龄与贷款年限的关系为:房龄 贷款年限≤50年,但是城市间房龄和贷款年限之和有差别,有的要求最高不超过40年。今年有部分城市银行收紧政策,缩短了房龄 贷款年限之和,间接提高了审查门槛,买房前最好了解清楚银行的要求。 |
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