| 问题 | 人身保险的性质是什么 |
| 释义 | 根据我国《民法典》及《保险法》第52条、62条之规定，人身保险合同时典型的第三人利益合同，即签订人身保险合同的目的是投保人为了确保自身或其他具有保险利益的人的身体或寿命在出现保险合同所约定的伤亡清醒时能及时得到赔偿以弥补其经济或精神损失。其法律性质是射幸合同，其权利具有期待性。其主要法律特征表现在： 1、保险标的人格化。人身保险合同以人的寿命和身体为保险利益，属于被保险人的人格利益或者人身利益。 2、保险金额定额支付。保险标的人格化，使得人身保险的标的不能用具体的金钱价值衡量，从而不存在确定保险金额的实际价值，保险金额的确定只能由投保人与保险人协商确定，以此作为保险金给付的最高限额。 3、人身保险合同的保险事故涉及人的生死、健康。人身保险合同的保险事故可为任何法律事实。主要包括人寿保险合同、健康保险合同、伤害保险合同。 一、人身保险的种类 （一）按保障范围分类 人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。 人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。 健康保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。 人身意外伤害保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾（或死亡）为给付条件的保险。 其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。 生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。 死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。 两全保险：以保险期限内被保险人死亡和被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。 （二）按投保方式分类 1、个人保险：单个被保险人在自愿选择的基础上投保人身保险称为个人保险，保险对象为个人； 2、联合保险：将存在一定利害关系的两个或两个以上的人视为同一个被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险称为联合保险； 3、团体保险：以一份总的保险合同承保某一机关、企业、事业单位或其他团体的全体或大多数成员的人身保险称为团体保险。 （三）按保险期限分类 1、长期业务：是保险期限超过一年的人身保险业务； 2、一年期业务：以人身意外伤害保险居多，健康保险也可以是一年期业务； 3、短期业务：保险期限不足一年的人身保险业务。 （四）按实施方式分类 1、强制人身保险：也称为法定人身保险，是国家通过立法规定强制实行的人身保险； 2、自愿人身保险：是人身保险双方当事人在公平自愿的基础上，通过订立人身保险合同自愿缔结保险关系的一种人身保险形式，保险公司可以选择被保险人和保险标的，投保人可以自由选择保险公司、投保的险种、保险期限和保险金额。 （五）按是否分红分类 按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初仅限于相互保险公司签发，但现在股份制保险公司也可采用。一般来说，在分红保险保费计算中，预定利率、预定死亡率及预定费用率的假设较为保守，均附加了较大的安全系数，因而保费相对较高，公司理应将其实际经济成果优于保守假设的盈余以红利的方式返还一部分给保单持有人。 而在不分红保单中，所附安全系数较小，因为这种保单的成本结余，不能事后退还保单持有人，同时为业务竞争的需要，保费的计收必须反映提供保险的实际成本。因此，不分红保险的正常利润，仅以红利分配给股东或提存准备金。 除上述分类外，人身保险还可按设计类型分为万能保险和投资连结保险等。 二、人身意外险赔偿包括哪些范围 基本保障 1、死亡给付：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。 2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付。 3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。 4、停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。 根据《保险法》第三十三条规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。 |
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