| 问题 | 责任保险的适用范围 |
| 释义 | 1．各种公众活动场所的所有者、经营管理者。如体育场、展览馆、影剧院、市政机关、城市各种公用设施等，均有可能导致公众的人身或财产损害，这些地方的所有者或经营管理者就负有相应的法定赔偿责任，从而需要、且可以通过责任保险的方式向保险公司转嫁风险。 2．各种产品的生产者、销售者、维修者。 3．各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员。 4．各种需要雇用员工的法人或个人。 5．各种提供职业技术服务的单位。 6．城乡居民家庭或个人。 此外，在各种工程项目的建设过程中，也存在着民事责任事故危险，建设工程的所有者、承包者等，亦对相关责任事故危险具有保险利益；各单位场所（即非公众活动场所）也存在着公众责任危险，企业等单位亦有投保公众责任保险的必要性。 是对机关、企事业单位及个人在经济活动过程中因疏忽或意外事故造成 公众责任保险的形式很多，主要有普通责任险、综合责任险、场所责任险、电梯责任险、承包人责任险等。 机关、企事业单位及个人的办公楼、饭店、工厂、商场、公共娱乐场所等都可以通过投保公众责任保险来转嫁这方面风险。 一、财产责任险的承保条件 1、特约保险标的。属特约保险标的，投保时须经投保人与保险人事先特别约定。投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，必须事先约定数量，有明确的单价，并有账册可查才可以承保。投保人投保堤堰、水库、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，考虑到上述标的易遭受洪水、泥石流等自然灾害造成巨大损失，应在承保前对其安全状态进行实地查勘，还须投保人提供有关工程设计验收技术资料，符合工程质量要求的，才可以承保。 2、对化学危险品的承保。对一些易燃易爆的化学危险物品的承保，一定要进行实地查勘，并要求上述物品的存放、管理要符合国家有关部门的规定，如不符合国家有关部门的要求，应督促承保单位进行整改，在整改前不应予以承保。 3、高风险业务。木材厂、塑料厂、油漆厂、制鞋厂、家具厂、海绵发泡厂等高风险业务，在承保前必须做现场查勘，看其管理是否严格，各项防灾设施是否完备，账册是否健全等。对上述行业管理混乱、存在安全隐患而又拒绝整改的单位，不应予以承保。根据总公司的规定，对于鞋厂的财产保险费率不得低于0．3％，一切险费率不得低于0．5％。若特殊情况需低于上述费率的，须报分公司财产保险部门审批。 4、凡超过承保签单权的新业务。凡超过承保签单权的新业务，一律要按规定逐级上报审批。 5、超过各支公司、部承保签单权且未有赔付记录的续保业务。凡超过承保签单权的新业务，可由各支公司、部副经理批准承保，并在承保后3个工作日内向财产保险部门报备。改变承保条件或有赔付记录的，则应上报批准后才能承保。 6、凡用保险协议形式承保的业务，如协议内容、条款有与现行不同之处，须上报分公司财产保险部门审批。 7、凡试办新险种（指市分公司系统未办过的），一律报分公司财产保险部门审批。 8、财产一切险一般要设一个适当的免赔额。 二、责任险特征 第一，责任险与财产险不同，财产险的目标是补偿特定资产损失（车辆与固定的财产），责任险为被保人向遭受损失的第三方赔偿。所以因为许多个人与组织的活动都会对第三方造成潜在不良后果，这种保险因而可以在个人与商业领域中得到广泛的应用。 第二，由于购买责任保险的目的是降低被保险人的法律风险，所以该保险的发展在常见的司法管辖范围内对法律与监管环境的敏感度很高。例如，强制责任险是政府的一种工具，用来解决许多涉及公众权益的问题，如公众的健康与环境。 第三，与其它传统的业务相比，保险人难以对责任风险进行评估。责任保险属于一种“长尾”式的业务特例，其索赔在保单过期很长时间之后仍要充分地开发。特别地，由于无法预知法律环境中的潜在因素与不利于己的变化，保险人常会受到索赔频率突然提高、索赔金额突然上升等问题的困扰。而且司法体系在责任保险的发展与形成中起主导作用。 |
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