| 问题 | 意外保险如何赔偿？ |
| 释义 | 投保了意外险，若发生了意外伤害事故需要理赔，应在出险后第一时间通知保险公司，并如实告知详情，准备理赔的所需材料，避免错过理赔的期限，导致保险公司不好认定赔偿损失，以至于不能及时赔付保险金。 一般意外险会包含意外身故或全残、意外医疗等保障内容，具体保障内容看自己所投保的产品，签订的保险合同会进行载明。 意外身故这种直付型保障，保险公司直接给付约定的意外身故保险金；意外伤残，保险公司会按照伤残认定等级进行分级赔付伤残保险金；若因意外伤害原因导致需要医疗的，保险公司会按照投保时所约定的医疗险额度，结合实际医疗支出赔付医疗保险金，按照约定比例进行报销。 当然，投保时也要注意保险公司免责条款内一些不能赔付的情况，以免到时候理赔会有点尴尬，而造成一些不必要的麻烦。 一、意外险的责任期限和保险期限比较 保险期限指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。责任期限是意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的直接原因，那么保险公司给付保险金。 意外伤害保险期限指的是保险合同中明确规定的保险有效时间。也就是投保人投保之后，保险从生效那一刻开始，到终止的日期。如果投保人在这段时间以外，遭遇到任何的意外伤害，或者由此产生的任何费用，保险公司不予理赔。而如果是在保险期限中发生了意外伤害，保险公司就要在规定的范围内进行保障金的理赔。而这个规定的范围，就是保险公司在合同中规定的责任期限。 一般来说，意外伤害保险期限是由投保人决定的。比如购买一年期的意外伤害保险，或者其他时间段的保险。而责任期限一般都是在报案后的180天内，保险公司的理赔时间。事情发生后，由于责任期限比较久，所以就算保险期限超过了，保险公司一样会履行相应的责任。 二、保险合同中责任免除条款要求 一、寿险的责任免除条款。 寿险是指以人的生死为保险标的的保险，责任免除条款大同小异，比如属于道德风险范畴的部分，如故意伤害以及犯罪行为等导致的保险事故肯定是不赔付的；不能与法律精神相违背，2年内自杀不予赔付，是整个保险市场约定俗成的准则，主要是防范投保人逆选择。对于吸毒和酒驾，国家一直是零容忍的，保险公司当然也不会进行赔付了。战争、暴乱以及核爆炸等导致的死亡情况等不可抗事件，一般也不在商业保险的保障范围内。 二、健康险的责任免责条款。 重疾险的免责条款，一部分的责任免除与寿险是一致的，主要是防止道德风险和法律风险。重疾险特有的责任免责，如“遗传性疾病/先天畸形、变形或染色体异常/感染艾滋病毒或已患艾滋是不予赔付的。 三、意外险的责任免责条款。 意外险对人的健康状况没有限制，但对于投保人所从事的职业有一定的要求，一般高危行业、都不在意外险的保障范围内。因疾病以及人为因素等导致的意外事故，也在意外险的赔付责任之外。 |
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