| 问题 | 不良贷款处置措施和建议 |
| 释义 | 一、不良贷款防控措施及建议 1、明晰产权关系，完善法人治理结构 2、完善制度，狠抓落实。 3、建立贷款责任追究制，合理处置抵贷资产，积极活化不良资产。 4、营造良好的信用环境。 5、加大依法收贷力度，切实维护信用社的合法权益。 6、成立不良资产集中经营管理机构。 7、鼓励创新，开拓市场，加大市场营销。 二、不良贷款成因分析 从我国情况来看，呆账准备金制度建立太晚且提取比例过低，致使积累下的不良贷款得不到及时冲销。此外，我们还需注意到当前转轨时期出现的一些新的微观的元素。 1、资本市场约束力大。我国资本市场的发育不成熟，机构投资者数量少、规模小，吸纳不良贷款的能力有限，严重限制了我国资产证券化的发展。 2、金融生态环境不佳。有关的政策法规不完善，制度建设滞后，信用环境欠缺，经营者与银行利益相关性不足。 3、不良贷款的突发性强，集中度高。一些资质状况很好的企业或上市公司由于多元化经营，过快扩张、不仅原本的主营业务越来越不突出，盈利能力下降，而且新拓展的业务不能达到预期的目标，出现亏损。 三、不良贷款如何处置 1、推进商业银行产权分置改革 2、完善商业银行内部控制机制 3、政府完善法制建设和改善社会信用环境 4、银行成立专门机构或指定专人催收 5、加强社会信用惩罚机制 四、银行如何处理不良贷款 1.贷款延期。有时候借款人的经营状况良好，仅仅是因为临时的资金周转困难而不能按时履行贷款合同，这个时候银行会优先通过借新还旧、无还本续贷等方式，灵活处理。对于经营方面已经存在较大问题的，银行会通过债务重组的方式解决，一般由其他经营正常的企业（比如担保人）来承接贷款的还款义务。总之就是采取一切手段，避免形成不良资产，既给了借款人一次机会，又盘活了不良资产。 2.贷款清收。如果采取贷款延期，或债务重组都无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押借款人名下的资产，通过资产拍卖的方式来归还银行的贷款。另外，如果经过拍卖仍然不能清偿贷款的话，银行还会想贷款的保证人进行债务追偿。由于一般来说贷款的抵押物都是贷款金额的70%左右，如果银行在贷款审批的时候严格按规定操作的话，这一步一般能挽回大部分的损失。 3.资产转让。如果以上两个办法都行不通，那么银行一般会认为此项贷款已经没有可能收回，会把不良贷款的债务关系打包低价出售给专业的资产管理公司。所谓资产管理公司当然是专门处理不良资产的公司，他们在处置不良资产方面是行家。比如跟借款人进行协商，制定一个双方都可以承受的还款计划；或者走法律途径，向人民法院起诉借款人，申请强制执行；再或者把债权二次转让，或者进行债转股。总之，他们对于不良资产会动用一切合法手段和专业资源，将不良资产转良,形成企业收益。 4.不良资产核销。有时候，无论银行采取任何办法，都无法填补不良贷款形成的窟窿，那么就只有进行不良资产核销。当然，不是任何一笔不良贷款都能核销，必须符合一定条件。根据财政部《金融企业呆账核销管理办法》，银行要进行呆账核销，必须详细说明呆账形成原因，采取的补救措施及结果，以及对借款人、担保人已实施的追索情况、对抵质押物的处置情况等，并履行一套严格的法律程序，才能核销。不过需要说明的是，核销只是银行的一种会计处理方式，表明这笔不良贷款已经不在银行财务账上显示了，但借款人和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行还保有继续追索贷款的权利。 |
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