| 问题 | 小额贷款发放流程 |
| 释义 | （一）借款人接待及贷款形式审查 借款人向小额贷款公司申请贷款，通常会主动上门先口述借款意向、借款用途、借款数额及偿还能力等具体情况。此时，信贷人员应当耐心听取借款人的自我介绍和借款要约，并与借款人交谈了解其相关借款信息。信贷人员听取介绍后，有放贷意向的，应当让借款人填写贷款申请表，并要求在贷款申请表上写明借款人的基本情况，拟申请贷款的用途、数额、利率、期限及还款方式等内容，并要求借款人提供相关信息资料，如身份证、营业执照、资产证明等。然后，对借款人主体资格、借款用途等进行形式审查，如身份证是否与本人一致，营业执照是否过期等。在接受贷款申请时，信贷人员不可轻信借款人的口述。 （二）贷前调查 小额贷款公司在发放贷款前对借款人进行调查是业务流程的必经程序。借款人提交贷款申请后，信贷人员要从不同的角度核实借款人申请贷款的相关情况。贷前调查应当将重点放在三个方面： 一是借款人主体资格； 二是借款人偿还能力； 三是担保人代偿能力或担保物的具体情况。 （三）综合分析放贷风险 贷前调查结束后，信贷人员应当对经调查所获得的信息资料进行综合分析，分析借款人有无偿还能力以及其信用情况；担保人有无担保财产及担保财产是否足以保证贷款；保证人提供保证的意思表示是否真实；有无保证担保信用等。 综合分析的重点放在放贷风险上，如有风险，信贷人员应当指出风险点可能在哪里，然后提出是否发放贷款及贷款数额的建议，向负责审核、审批的公司领导汇报。 （四）签订合同 公司领导有放贷意向的，信贷人员与借款人拟定借款合同、担保合同，先让借款人、担保人在借款合同、担保合同签字盖章，然后报公司领导批准，由公司法定代表人签字，盖上小额贷款公司印章，并将借款合同、担保合同交给借款人、担保人各一份。 一、违法发放贷款罪的十四种常见的犯罪方式有哪些 (一)采取化整为零的手段，违反大额贷款应当抵押担保和大额贷款审批权限的规定，将大额贷款分解成多个小额信誉贷款，由大额贷款客户收集小额信誉贷款客户信息，编造小额信誉贷款申请书、贷款调查报告，虚拟贷款资料，发放贷款。注：以农村信用社最为常见，因此，信用社信贷人员应当高度重视。 (二)未依法对借款人身份条件进行严格审查，明知借款人和实际用款人不一致的情况下，发放冒名贷款。 (三)明知用款人提供虚假贷款资料，未按规定对借款人借款用途、还款能力等情况进行严格审查，违反贷款发放流程，发放贷款。 (四)在信贷受理、发放业务过程中未认真履行工作职责，在担保人未到场的情况下办理贷款手续，未对担保人身份进行调查核实，违规发放贷款。 (五)未严格审查实抵押房产、土地、车辆权属、重复担保情况等资料，及未对担保人的担保能力、资信情况开展实质调查的情况下，发放贷款。 (六)未对借款人资产情况、运营情况、财务资料、股东变更情况进行严格核查，杜撰与事实明显不符的授信报告，而发放贷款。 (七)受单位领导安排或要求，不作贷前调查，违规审批发放，贷后对其贷款用途也不作检查，致使贷款逾期未收回。 (八)在发放贷款之前没有对借款人贷款信息进行实地核查、贷前调查、贷中审查、评估，没有认真履行自己的工作职责，未与借款人订立书面合同，导致贷款逾期无法收回。 (九)在办理项目按揭贷款过程中，违反《中华人民共和国商业银行法》相关规定，在未审核贷款申请资料中收入证明真实性，违规出具贷款人信用报告，发放银行贷款，致使贷款逾期未收回。 (十)违反国家及该行流动资金贷款实施办法的相关规定，指导借款人虚构交易关系，伪造购货合同，虚构贷款用途，违规发放贷款。 (十一)为完成上级下达的收贷收息任务，通过以新贷还旧贷、以贷收息的方式为逾期还不上贷款本息的客户办理贷款，由贷款人本人在贷款凭证上签字、按手印，所贷款项不发放给贷款人本人，就是走个形式，终使贷款无法收回。 (十二)在保理贷款业务中未严格调查核实卖方的生产经营情况、行业经验、过往贸易记录等、买卖双方之间的真实贸易往来情况及相关资料真实性；应收账款数额未达到保理贷款要求，伪造应收账款转让询证函，虚构应收账款数额，违规发放贷款。 (十三)不认真审查借款人资格、贷款用途、还款能力，未入户调查，代替第二调查人签字，向虚假联保、编造贷款理由、改变贷款用途的借款户发放贷款，致使贷款逾期不能归还。 (十四)对交易关系及背景不核实，利用职务便利，擅自更改银行信贷系统内借款人承兑汇票的保证金数额，虚增借款人授信额度，导致银行以承兑方式发放的贷款无法收回。 |
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